Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Защищены ли вы, если ваша страховая компания обанкротится?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Одним из оснований приостановления действия лицензии является отказ страховой организации оплачивать расходы по взятым на себя обязательствам. Такая мера принуждения означает, что страховщик не имеет права заключать договоры с новыми клиентами, однако это не освобождает его от ответственности производить выплаты страховых компенсаций по уже заключенным полисам в полном объеме.
Прекращение деятельности страховщика
Со страховщиком, который страхует автогражданскую ответственность водителя, может произойти несколько неприятных вещей:
- суд может признать его банкротом;
- у компании могут отозвать лицензию;
- страховщика могут исключить из соглашения о прямом возмещении убытков.
В первых двух случаях страховщик закрывается, а алгоритм действий для получения положенной компенсации по ОСАГО практически не отличается.
Лицензию аннулируют или отменяют решение о ее выдаче в случае:
- соискатель не принял мер по получению лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о ее выдаче;
- до выдачи лицензии установлен факт представления соискателем недостоверной информации.
Как только вступит в силу решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, страховщик не сможет заключать договоры страхования, вносить изменения в договоры.
Не позднее следующего рабочего дня после вступления в силу решения об отзыве лицензии страховщик должен уведомить клиентов об отзыве лицензии и о дате досрочного прекращения действия договоров.
Куда обращаться, если страховая компания стала банкротом
Поэтому, если вы застраховали свое транспортное средство в компании, у которой позже отозвали лицензию, то при наступлении страхового случая вполне можете рассчитывать, что деньги вам будут выплачены.
Если же после приостановления действия лицензии компания не сможет устранить выявленные нарушения, то специалисты примут решение об отзыве лицензии. Однако и в такой ситуации страховщик обязан полностью выполнить все свои обязательства перед страхователями.
После отзыва лицензии инициируется следующая стадия — процедура банкротства. При этом автоматически расторгаются страховые договоры, уже заключенные компанией с гражданами. А вот получить выплаты по страховому случаю от организации-банкрота уже становится достаточно сложно.
Однако законодатель, желая защитить интересы людей, которые заключили договоры страхования, а их компания обанкротилась, предусматривает возможность производства страховых выплат Российским Союзом Автостраховщиков.
Для того, чтобы получить такую выплату и избежать лишних трат нужно заранее сделать несколько копий полиса ОСАГО, заверенных надлежащим образом. Если по вашей вине случится дорожно-транспортное происшествие, обязательно передайте владельцу транспортного средства, которое вы повредили заверенную копию полиса, чтобы он мог обратиться в союз автостраховщиков и уже там получить установленную выплату.
Получение компенсации при банкротстве СК по КАСКО
А вот со страховкой КАСКО ситуация намного сложнее. Необходимо уточнить, что у страховщика может быть отозвана лицензии по КАСКО временно, до улучшения его материального положения. А вот если в организации начата процедура банкротства, то задолго до ее окончания можно понять о решении, которое будет принято.
Если произошел случай, являющийся страховым по договору КАСКО, то после того, как собраны все необходимые документы обращаться в свою компанию. В ситуации, когда лицензия не отозвана, а приостановлена, страховщик обязан вам выплатить компенсацию, так как обязательства с него не снимаются. Если же вопреки нормам закона вы получили от организации отказ, то получить, причитающиеся вам денежные средства, можно только по решению суда.
Если суд встанет на вашу сторону и удовлетворит иск, то вы окажетесь в перечне лиц, которым полагается выплата установленной судом компенсации, из средств, полученных от продажи имущества обанкротившейся компании. Однако эта процедура может затянуться на достаточно длительное время. Ведь при реализации активов сначала гасятся задолженности организации перед сотрудниками по зарплате, потом государственные обязательства и перед банками, и только после этого очередь доходит до выплат по договорам страхования.
Что происходит после отзыва лицензии
Отзыв разрешения означает, что работать страховая компания больше не будет. У нее есть 45 дней, чтобы расторгнуть действующие договоры с клиентами. В течение полугода нужно вернуть деньги, когда это предусмотрено по условиям полиса. Если компания выполнит все требования, она может просто прекратить деятельность и ликвидироваться
На этом этапе подключается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует ситуацию и проверяет действия компании. Если условия не выполнены, АСВ инициирует процедуру банкротства. Это значит, что деньги кредиторов будут взыскивать в судебном порядке.
Пока договоры с клиентами не расторгнуты, компания должна выполнять все свои обязательства даже при отозванной лицензии. Если в этот период произошел страховой случай, владелец полиса претендует на получение выплаты в обычном порядке. Иногда выясняется, что организация уже не может выдать компенсацию из-за отсутствия финансов. Тогда придется дождаться процедуры банкротства и требовать возврата денег вместе с остальными кредиторами.
Как получить выплату по ОСАГО
При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, но при банкротстве страховщика, обратиться можно в такие организации:
- В свою компанию, если извещение о банкротстве поступило вовремя и компания еще работает
- Российский союз автостраховщиков (РСА)
- Взыскать компенсацию с виновника происшествия без участия страховщика (крайняя мера)
Важно! Получить выплату с банкрота можно только в том случае, если оно признано официально, через суд, который назначает временное руководство. То есть шанс получить деньги при банкротстве появляется только при его взыскании с временного руководства. Учитывать в таком случае нужно следующее:
- Первоначально выплаты полагаются за вред здоровью и по полису страхования жизни.
- Вторые по очереди полисы ОСАГО, КАСКО, далее следует недвижимость, личная ответственность, другое.
После распада Советского Союза первой классификацией видов страхования уже на территории РФ стала та, которую утвердил Росстрахнадзор в 1994 году. Но прежде чем говорить о видах страхования, определимся с определением самого этого термина. Это страхование отдельных объектов в определенном объеме и по установленным тарифам.
Существуют несколько видов страхования, каждый из которых имеет свои особенности.Критерием классификации таких видов является объект страхования и страхуемые риски. Вот какие виды по ней выделяются:
- страхование имущества (физ.и юр.лица могут заключать договоры для того, чтобы обеспечивать защиту от каких-либо рисков своему имуществу. Сюда относят страхование недвижимости всех видов, ТС, грузов и т.д.);
- страхование ответственности (объектом являются имущественные интересы третьих лиц. Сюда как раз относится ОСАГО, страхование ответственности товаропроизводителя, директоров и должностных лиц, работодателя, Зеленая карта и т.д.);
- личное (сюда относят все виды страхования, связанные с какими-либо событиями в жизни отдельного гражданина, которые связаны с его здоровьем, пенсией, трудоспособностью и т.д.);
- страхование специфических и финансовых рисков (невыполнение финансовых обязательств, политических рисков и т.д.).
Банкротство страховой компании
Банкротство страховой компании — как забрать деньги
Аннулирование лицензии ведет к запрету заключать новые страховые договоры и увеличивать обязательства по уже проданным полисам. При этом страховая компания не освобождается от обязательств, зафиксированных в договорах страхования, включая обязательства произвести выплаты по произошедшим страховым случаям. Клиент (выгодоприобретатель) может обратиться к страховщику, у которого отобрана лицензия, с заявлением на выплату возмещения, которое страховая компания, даже лишенная лицензии, будет обязана урегулировать и в случае признания заявленного случая страховым произвести выплату возмещения.
В такой ситуации получить положенную компенсацию достаточно сложно, но способы все же есть. Ряд мер отличается в зависимости от вида страховки (обязательная или добровольная). Стоит заметить, что получить возмещение по КАСКО труднее, чем по ОСАГО.
Страхователь может воспользоваться различными вариантами по возврату своих денег из обанкротившейся страховой организации. Для этого он может обратиться:
- непосредственно в страховую, которая не приняла меры по информированию клиента о грядущей ликвидации фирмы и передаче прав на его обслуживание другому страховщику;
- в РСА;
- в судебные инстанции для возврата причиненного ущерба с лица, повлекшего его нанесение.
Обращение в страховую имеет смысл только при официальном подтверждении банкротства. Суд определяет лицо, которое будет нести ответственность за распределение оставшихся в компании денежных средств. Порядок их выплаты осуществляется следующим образом:
- Первостепенно возвращаются средства по медицинской страховке и страховании жизни.
- Затем наступает очередь по выплатам за страховку движимого и недвижимого имущества, а также прочих компенсаций.
В РСА можно обратиться за возвратом полагающихся денежных средств по страховке при следующих обстоятельствах:
- банкротство страховой компании было объявлено после наступления страхового случая;
- у страхователя (в том числе у виновника ДТП) имеется в наличии действующий полис ОСАГО;
- при осуществлении регистрации ДТП до момента фиксации банкротства страховой.
Для обращения в РСА понадобится подготовить установленный пакет документации. Заявление может рассматриваться в течение тридцати дней. По окончании данного срока, РСА осуществляет выплату страховой компенсации.
Для взыскания компенсации с лица, причинившего ущерб через соответствующие судебные инстанции, понадобится подать иск.
Банкротство страховой компании
В случаях банкротства страховых компаний (далее – СК) страхователи оказываются в непростой ситуации по возвращении компенсации при наступлении страховых случаев. При грамотном и своевременном действии у граждан есть все шансы рассчитывать на компенсацию. В Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» прописаны основания и порядок признания банкротства страховых компаний.
Признаками банкротства страховых компаний, которые указаны в подпункте 1 пункта 1 ст. 183.16 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», являются:
- сумма задолженности по денежным обязательствам составляет не менее чем 100 тыс. рублей. А также эти требования страховая не исполняет в течение 14 дней со дня, когда они должны быть исполнены;
- в течение 14 дней не исполнены со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда, судебного акта;
- стоимость всех активов (имущества) финансовой организации не поспособствует погашению всех долгов перед кредиторами, а также обязанностей по уплате обязательных платежей;
- в период деятельности временной администрации (6 месяцев) платежеспособность страховой не была восстановлена.
Насколько реально получить возмещение при банкротстве
На практике страхователям редко получается получить компенсационные выплаты по необязательным видам полисов – жизни и здоровья, ипотечного, КАСКО и т.п. Однако, не обращая внимания на отрицательную статистику, рекомендуется направить заявление с просьбой возместить убытки по несчастному случаю; при этом не забыв приложить весь перечень требуемой документации.
После регистрации подобной заявки от клиента, пострадавшее лицо включают в реестр должников страховой компании. Тогда при наличии достаточного количества активов у банкрота, компенсация страхователю обеспечена. Но часто до застрахованных лиц деньги не доходят: фирма, согласно законодательству РФ, первоначально производит оплату труда, затем закрывает задолженности по налогам. Только после совершения всех обязательных платежей переходят к возмещениям убытков по страховым документам.
Получение страховки по ОСАГО через Арбитражный суд в рамках дела о банкротстве.
Если арбитражным судом Санкт — Петербурга и Ленинградской области ваша страховая компания признана банкротом, введена процедура наблюдения — значит судом открыт реестр требований кредиторов.
Реестр требований кредиторов — это список лиц перед которыми у страховой компании есть денежные обязательства. Для включения ваших требований в этот реестр необходимо подать заявление в Арбитражный суд. Заявление подается с документами, подтверждающими наличие у страховой компании задолженности перед вами.
Есть 2 варианта
- вариант 1 задолженность подтверждена вступившим в законную силу решением суда общей юрисдикции
- вариант 2 если решение суда еще нет, вы можете подать общий пакет документов для подтверждения задолженности (справка о ДТП, постановление, экспертиза и т.д.)
После того как реестр требований кредиторов будет окончательно сформирован и закрыть судом. Все имущество страховой компании — конкурсная масса будет реализована с торгов а вырученные денежные средства будут распределены между лицами, включенными в реестр в очередности предусмотренной законом.
Страховая компаня банкрот. Что делать? Можно ли вернуть деньги? Как получить возмещение?
На отечественном страховом рынке банкротство страховых компаний происходит ежегодно. К сожалению, вопрос «что делать, если страховая обанкротилась?» остается актуальным и по сей день.
Согласно пункту 3 статьи 30 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой надзор осуществляется Банком России.
Акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности размещаются на официальном сайте Банка России.
- В соответствии с пунктом 5 статьи 32.8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:
- 1) принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении страховой деятельности;
- 2) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
- 3) осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.
- Однако, на практике страхователь узнаёт о ликвидации страховой компании при наступлении страхового случая и подачи документов для страхового возмещения.
Основные случаи и признаки банкротства страховых компаний
Для того чтобы понять, следует ли объявлять о проведении процедуры банкротства для страховой компании, следует определить, есть ли в ее финансовом положении следующие признаки, указанные в статье 183.16 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:
- у страховой компании имеются задолженности перед сотрудниками по выплатам, которые должны быть осуществлены по судебным актам, вступившим в силу в отношении выплат по обязательным выходным пособиям или в отношении выплаты причитающейся заработной платы сотрудникам, отработавшим на основании трудового договора. Размер такой задолженности должен быть свыше ста тысяч рублей, либо срок задолженности превышает четырнадцать дней с даты, в которую должен быть совершен платеж;
- аналогичные требования предъявляются в отношении требований кредиторов при условии, что такие кредиторы выражены различными финансовыми организациями. Указанные два признака могут рассматриваться отдельно либо использоваться в сумме, что позволяет определить уровень задолженности в сто тысяч рублей;
- в течение четырнадцати дней не было исполнено решение арбитражного суда либо иного суда в части обязательной выплаты взыскиваемых по такому решению денежных средств, а также тех средств, которые взыскиваются на основании решения третейского суда. При этом сумма требований кредиторов, возмещаемых по данному решению на основании специально выданного исполнительного листа, значения не имеет для правомерности инициации процедуры банкротства страховой компании;
- стоимость того имущества, которым располагает страховая компания, является недостаточной для того, чтобы осуществить расчет с кредиторами по обязательным платежам. При этом речь идет о стоимости активов, которыми располагает страховая компания на дату уплаты таких обязательных платежей;
- период функционирования специально назначенной временной администрации не принес положительных результатов в плане финансового оздоровления компании.
Если был зафиксирован хотя бы один признак из перечисленных выше в какой-либо страховой компании, в отношении нее должно быть подано заявление в арбитражный суд о признании ее финансово несостоятельной, то есть банкротом.
Финансовое оздоровление
В том случае, если результаты наблюдения показали, что необходимо проводить мероприятия по стабилизации финансового состояния страховой компании, арбитражным судом принимается решение, на основании которого вводится следующая стадия – оздоровление, или санация. Эта стадия регламентирована Главой 5 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Однако в силу особенностей процедуры банкротства страховых компаний использовать только эту главу для регулирования является нецелесообразным, поэтому следует опираться также и на части 2-12 статьи 184.3-3 указанного закона.
Страховой компании в этот период разрешено осуществлять новые займы у третьих лиц, которые возможно будет направить на погашение имеющихся задолженностей. При этом такие лица могут не иметь ранее точек соприкосновения с организацией. Все займы могут осуществляться только по согласованию с административным управляющим либо под его руководством. Однако совершение манипуляций по направлению своего имущества в качестве залога на данном этапе запрещено, так как это может стать причиной уменьшения активов, что негативным образом может сказаться на проведении санации и ее итогах.
При наличии необходимости продолжается продажа имеющихся активов компании с целью получения дополнительных средств, которые можно будет направить на погашение имеющихся требований кредиторов.
В том случае, если потребуется данное действие, по решению управляющей компании может быть осуществлен выпуск дополнительного количества акций компании, что станет основой для привлечения дополнительного капитала. Однако дивиденды акционерам на первом этапе выплачиваться не будут, так как привлеченные средства пойдут на погашение имеющихся задолженностей.
Кто и как может обратиться за выплатой компенсаций
Если страховая компания была признана банкротом и лишилась лицензии, то круг лиц, которые могут обратиться за возмещением выплат, представлен ее клиентами. Однако следует понимать, что выплата компенсаций будет несколько разниться.
Если физическое или юридическое лицо только заключило договор страхования, и страховой случай еще не наступил, то возврат страховой премии не осуществляется. Вместо этого договор страхования вместе с остальным страховым портфелем будет выкуплен другой страховой компанией. В этом случае возможно только перезаключение договора страхования с целью получения страховых услуг.
Однако возможны ситуации, когда новый владелец страхового портфеля потребует доплатить страховую премию. Данное действие является неправомерным и может быть обжаловано в судебном порядке.
Если ущерб был причинен, то обратиться за возмещением можно в ту компанию, которая выкупила страховой портфель, в который входил и конкретный договор страхования. Уточнить эту информацию можно в течение одного месяца с даты вынесения решения о банкротстве прежней страховой компании в ее офисе либо посредством газеты «Коммерсантъ», в которой публикуются все материалы о банкротстве юридических лиц.
Если речь идет о причиненном в результате дорожно-трaнcпортного происшествия ущербе при условии наличия полиса обязательного страхования автогражданской ответственности, то за возмещением можно обратиться в Российский союз автостраховщиков. В том же случае, если речь идет о полисе КАСКО, то тут возможно только попытаться взыскать ущерб в судебном порядке, если процеДypa банкротства страховой компании не была полностью завершена. Если она завершена, то возмещение получено не будет.
В остальных случаях надо изучать, кто стал покупателем страхового портфеля.