Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Программа ипотеки с господдержкой для семей с детьми 2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Какое жилье можно купить по программе «Семейная ипотека»
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Программа позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Банки, предоставляющие «Семейную ипотеку»
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьям с детьми предлагают следующие банки:
- Сбербанк
- ВТБ
- Альфа-Банк
- Банк ДОМ.РФ
- Газпромбанк
- «ФК Открытие»
- Россельхозбанк
- Промсвязьбанк
- «Санкт-Петербург»
- Абсолют Банк
- «Уралсиб»
- Росбанк
- Металлинвестбанк
- МКБ
- Совкомбанк
- Райффайзенбанк
- Тинькофф Банк
- АК БАРС БАНК
- ТКБ БАНК
- Банк ЗЕНИТ
- РНКБ Банк
- ЮниКредит Банк
- Инвестторгбанк
- «РОССИЯ»
- «Кубань Кредит»
- БМ-Банк
- СНГБ
- «ДОМ.РФ»
- УБРИР
- СМП Банк
- «Центр-инвест»
- БАНК СГБ
- ВБРР
- АКБ «Приморье»
- Банк БЖФ
- Запсибкомбанк
- МИнБанк
- «Снежинский»
- БАНК ОРЕНБУРГ
- «Аверс»
- «Урал ФД»
- Новикомбанк
- Кредит Урал Банк
- НИКО-БАНК
- Энергобанк
- Банк Финсервис
- «ЖИВАГО БАНК»
- Экспобанк
- МТС БАНК
- «КОШЕЛЕВ-БАНК»
- «Кузнецкий»
- Прио-Внешторгбанк
- КБ «Хлынов»
- Дальневосточный банк
- «Акцепт»
- Тимер Банк
- КС БАНК
- Актив Банк
- «Возрождение»
Можно ли использовать Семейную ипотеку для рефинансирования кредита?
Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.
При этом жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Рефинансировать можно только ипотеку на приобретение жилья от застройщика (по договору-купли продажи или договору участия в долевом строительстве). По программе нельзя рефинансировать ипотеку на строительство дома.
Пpeимyщecтвa ипoтeки c гocпoддepжкoй
Caмoe oчeвиднoe пpeимyщecтвo ипoтeки c гocпoддepжкoй – вoзмoжнocть зaплaтить мeньшe. Экoнoмия мoжeт пpoиcxoдить зa cчeт пoлyчeннoй oт гocyдapcтвa cyммы или cнижeннoй пpoцeнтнoй cтaвки, в любoм cлyчae экoнoмия для ceмeйнoгo бюджeтa пoлyчaeтcя cyщecтвeннoй.
Нo ecть и дpyгиe плюcы:
- гocyдapcтвo paбoтaeт тoлькo c пpoвepeнными и нaдeжными бaнкaми. Пapтнepcкиe пpoгpaммы зaключaютcя c бaнкaми, pacпoлaгaющими дocтaтoчным peзepвным фoндoм и бoльшим oпытoм ипoтeчнoгo кpeдитoвaния. 3aeмщикy нe пpидeтcя мecяцaми дoжидaтьcя peшeния. Oтpaбoтaнный мexaнизм выдaчи ипoтeчныx кpeдитoв и нaлaжeнный пpoцecc пpoвepки пoтeнциaльнoгo зaeмщикa пoзвoляют тaким бaнкaм быcтpo пpинимaть peшeниe пo зaявкaм – oт 2 чacoв дo 2-3 днeй;
- бaнки cтapaютcя cдeлaть мaкcимaльнo yдoбный и пpoзpaчный cepвиc, чтoбы пpивлeчь клиeнтoв и пoлyчить пpeимyщecтвo пepeд кoнкypeнтaми, кoтopыe тaкжe зapyчилиcь coтpyдничecтвoм c гocyдapcтвoм. Taкиe cпocoбы кoнкypeнтнoй бopьбы игpaют нa pyкy зaeмщикaм, кoтopыe в кoнeчнoм итoгe пoлyчaют лyчшee oбcлyживaниe и бoльшe yдoбcтв.
Ктo мoжeт пoлyчить ипoтeкy c гocпoддepжкoй
Уcлoвия льгoтнoй ипoтeки вecьмa пpивлeкaтeльны, нo пoлyчить ee мoгyт нe вce. Bocпoльзoвaтьcя гocyдapcтвeнными cyбcидиями мoгyт гpaждaнe:
- пpoживaющиe в квapтиpax, в кoтopыx нa кaждoгo члeнa ceмьи пpиxoдитcя плoщaдь мeньшe yчeтнoй. B кaждoм peгиoнe paзныe нopмы yчeтнoй плoщaди – минимaльнoгo paзмepa жилплoщaди, пo кoтopoмy oпpeдeляют, cлeдyeт ли пpизнaть ceмью нyждaющeйcя в yлyчшeнии ycлoвий жилья. B Mocквe, нaпpимep, этa нopмa paвнa 10 кв. мeтpaм, в Пepмcкoм кpae cocтaвляeт 12 кв. мeтpoв, a в Caмape – 11 кв. мeтpoв;
- зapeгиcтpиpoвaнныe в oчepeди нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий. Кpoмe мaлeнькoй плoщaди, нeдocтaтoчнoй для пpoживaния пo ycтaнoвлeнным нopмaтивaм, ocнoвaниeм мoжeт cтaть aвapийный или пoдлeжaщий cнocy дoм;
- y кoтopыx ecть двoe и бoлee дeтeй. Ecть льгoтнaя ипoтeкa для ceмeй c двyмя дeтьми, a тaкжe пpoгpaммa мaтepинcкoгo кaпитaлa, кoтopый мoжнo нaпpaвить нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий;
- paбoтaющиe в coциaльнoй cфepe. Этo мoгyт быть yчитeля, мeдики, вoeннocлyжaщиe;
- мoлoдыe ceмьи.
Необходимые документы
Для оформления семейной ипотеки на новых условиях необходимо предоставить следующий пакет документов:
- Паспорта супругов с гражданством РФ.
- Заполненные анкеты от каждого участника сделки.
- Свидетельство о заключении брака.
- Свидетельство о рождении ребенка (детей).
- Паспорта детей старше 14 лет.
- Подтверждение трудовой занятости.
- Справку о доходах заемщика и созаемщика по форме 2 НДФЛ. Можно скачать ее заранее или заполнить в банке. Индивидуальные предприниматели должны представить справку по форме 3 НДФЛ, которая завизирована налоговым органом. Другой вариант — налоговые декларации с отметкой налогового органа.
- Копии трудовых книжек супруга-заемщика и супруга-созаемщика.
- Справку о подтверждении инвалидности ребенка (для получения льготы как семья с ребенком-инвалидом).
- Сертификат на материнский капитал (если он используется в качестве оплаты первоначального взноса).
- Любые другие документы по требованию банка.
После одобрения заявки нужно собрать документы на приобретаемое жилье:
- При покупке квартиры в новостройке нужно предоставить проект договора купли-продажи и другие бумаги от застройщика.
- При покупке квартиры в строящемся доме понадобится договор долевого участия (ДДУ).
- Для приобретения построенного частного дома с земельным участком нужен договор купли-продажи, который заключен с юридическим лицом.
- Для строительства частного дома потребуется ИП для строительства частного дома или договор строительного подряда с юридическим лицом.
Важно! При покупке квартиры в новостройке или в строящемся доме договор должен быть заключен юридическим лицом в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Сроки для дальневосточных заемщиков — с 1 января 2019 года по 31 января 2022 года.
Главные документы на объект недвижимости для заемщиков Дальнего Востока:
- для новостройки — ДДУ;
- для готовой квартиры или дома с земельным участком в сельской местности — договор купли-продажи.
Требования к недвижимости
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Правительство утвердило такие целевые направления кредитования, для которых доступна льготная ипотека за 1-го, 2-го или следующего ребенка с 2023 года:
- квартира в ЖК на этапе строительства объекта (включая ДДУ);
- квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию;
- жилье «со вторички» в сельской местности Дальнего Востока (только для жителей ДВО);
- возведение дома на участке заемщика;
- приобретение нового частного дома (только у юр. лица).
Основные нюансы рефинансирования ипотеки по госпрограмме
Перед подачей заявки на перекредитование по программе «Семейная ипотека», клиентам важно знать некоторые особенности господдержки. Если вы считаете, что подходите по всем параметрам, банки могут отказать в рефинансировании по следующим обстоятельствам:
- Старшему ребенку в семье с двумя детьми на момент подачи заявки исполнилось 18 лет. Программа распространяется на пары, которые воспитывают двоих и более несовершеннолетних детей. Исключение — рождение ребенка с особенностями развития.
- Если вы уже участвуете в льготной программе на приобретение собственного жилья или получили кредит с дотациями.
- При проведении оценочной экспертизы выявилось снижение стоимости залоговой недвижимости. Причинами для отказа также может стать незаконная перепланировка или объект залога не соответствует установленным требованиям.
- Заёмщик допустил просрочки или не платежеспособен. Размер обязательных платежей не должен превышать 50% ежемесячного дохода клиента. Чтобы не получить отказ, следует предоставить банку доказательства дополнительных заработков, если таковые имеются.
- Текущая ипотека была оформлена менее 6 месяцев перед обращением за рефинансированием. В некоторых банках этот срок увеличен до 1 года. Финансово-кредитные учреждения это делают, чтобы убедиться в надежности клиента.
Что делать, если банк отказал в перекредитовании
Любой банк вправе отказать клиенту в рефинансировании ипотечного займа. При этом кредитные учреждения не обязаны объяснять причины отклонения заявки. Клиенты в таком случае могут обратиться в банк с запросом о предоставлении письменного разъяснения обстоятельств отказа. Большинство заёмщиков не пользуются таким правом. Единственный правильный выход из подобного положения — подать заявку на перекредитование ипотеки по сниженной ставке в другие банки.
Чтобы не упустить время, вы можете изначально отправить запросы на рефинансирование ипотеки в несколько финансово-кредитных учреждений. Это можно сделать на сервисе Кредистория. Умный помощник за считанные минуты подберет список актуальных предложений банков исходя из вашего запроса. Вам останется только перейти на официальные сайты кредитных организаций и оставить заявку. Так, вы можете сократить время на поиски и выбрать лучший вариант перекредитования.
Что делать в случае отказа в отсрочке
Сбербанк не обязан по заявке заемщика сразу же предоставлять отсрочку. Отказ часто связан со следующими причинами:
- кредит не вписывается в рамки требований по ограничению суммы и срокам оформления (к примеру, выдан 2 месяца назад или остаточная сумма меньше 500 тыс. руб.);
- имеются просрочки по платежам;
- заемщик уволился по собственному желанию;
- семейный доход не изменился или нет возможности предоставить доказательства его снижения;
- у заемщика в собственности дорогостоящее имущество или на счетах числится немалая сумма (в Сбербанке или других финансовых учреждениях).
При отказе альтернативой могут стать следующие варианты:
- Взять потребительский кредит с менее жесткими условиями, чем по ипотеке. Полученную сумму потратить на текущие платежи и попытаться за это время решить свою проблему.
- Взять денег в долг у близких или друзей.
- Продать что-то ценное из имущества (машину, ювелирные украшения, дачу и прочее).
Таким образом, ухудшение финансового положения в семье из-за появления малыша – еще не тупик. Это не значит, что потребуется отдавать банку купленную в ипотеку квартиру (дом). Всегда можно найти выход из ситуации, обратившись непосредственно к кредитному менеджеру. Обычно банк идет на уступки, и заемщик получает временную отсрочку.
Какие документы потребуются для рефинансирования ипотеки
В первую очередь потребуется паспорт гражданина РФ. Постоянная прописка не является обязательным условием, иногда достаточно временной регистрации в регионе, где банк предоставляет свои услуги.
Заемщику нужно заполнить анкету на рефинансирование ипотеки с 2 детьми, одновременно она является заявлением. Для мужчин в возрасте до 27 лет потребуется военный билет или приписное свидетельство, полученное в военкомате. Чтобы банк смог рассмотреть заявку, нужно предоставить:
- свидетельство о браке;
- согласие супруга(и) на передачу залога;
- свидетельства о рождении детей;
- брачный договор (при наличии);
- документальное подтверждение трудовой занятости и стабильных доходов;
- документы по кредитуемой недвижимости.
При первичном оформлении ипотеки обязательно потребуется разрешение опекунских органов в случае, если совладельцами жилья являются несовершеннолетние граждане. При рефинансировании такое разрешение не понадобится.
Обращаясь в банк, необходимо предъявить документы по рефинансируемому кредиту. Это справка с данными о сумме задолженности по ипотеке, договор ипотечного кредитования с приложенными к нему приложениями и дополнениями. Выданная справка действительна в течение 30 дней.
Полное списание долга
Полное списание долга по ипотеке в принципе не предусматривается: государство субсидирует покупку недвижимости, а не дарит ее. Однако законодательно предусматриваются и такие ситуации, как существенная потеря заемщиком в сумме ежемесячного дохода, что бывает при вынужденной смене работы и во многих других ситуациях. В этом случае государство готово предоставить заемщику безвозмездную материальную помощь в размере 600 000 р.
Во многих банках предусмотрены и кредитные каникулы, то есть определенный период, в течение которого заемщик имеет полное право не вносить платежи вообще. Такая услуга эффективна в случае, если заемщик испытывает временные финансовые трудности (из-за болезни, смены работы и т.п.).
Обращаясь к помощи государства в решении проблем выплаты кредита по ипотеке, нужно учитывать, что сбор документов и хождение по инстанциям может занять не один день. Однако усилия заемщиков стоят того: лучше обратиться за финансовой поддержкой государства, чем в недалеком будущем испытывать на себе последствия просроченных платежей, включая ухудшение кредитной истории и потерю жилья.
Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка
Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:
- Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
- Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
- У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
- Банк получает компенсацию от государства.
Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.
Рефинансирование под 6 процентов
Общероссийская программа ипотечного кредитования семей с детьми предусматривает установление льготной процентной ставки по займу, взятому под покупку жилья в новостройках с последующим начислением государственной компенсации займодателям. Практически все крупные банки страны разработали условия по «детской» ипотеке, но пересмотр ранее оформленных займов под 6 % готовы проводить далеко не все кредиторы.
Рефинансирование ипотеки при рождении второго, третьего ребенка в 2022 году возможно только на общих основаниях, при условии соответствия потенциальных заемщиков всем требованиям программы. Большинство семей с детьми, ранее оформивших ипотечный займ по более высокой ставке, не могут стать участниками проекта. Все дело в том, что государственное финансирование выделяется исключительно под покупку жилой недвижимости у юридических лиц, в новостройках, в то время как проведение операции с залоговым имуществом, необходимой для изменения кредитора, по факту является заключением договора с физлицом. Параллельно с этим банки отказывают в рефинансировании ипотеки клиентам с двумя или более детьми, вынуждая погашать долговые обязательства с ранее установленным стандартным аннуитетом, и для большинства заемщиков нет альтернативы разрешения финансового вопроса. Таким образом, рефинансирование займа под 6 % пока доступно только ограниченному числу семей, которые готовы рассмотреть возможность досрочного погашения ранее взятых обязательств с последующим получением кредита под залог недвижимости в новостройке.
Условия для получения льготной ипотеки
Льготная ипотека — новшество, пока непонятное многим россиянам. Законопроект был разработан только в 2017 году. А воспользоваться полученными от государства бонусами можно уже сейчас. Правда, доступны они лишь при выполнении ряда важных условий:
- появление 2-го или 3-го ребенка в семье не раньше 2018 года (то есть многодетные семьи, имеющие троих детей, рожденных до этого периода, под эту программу не подпадают);
- покупка квартиры на первичном рынке (то есть, приобретение недвижимости на вторичном рынке также лишает возможности снижения ипотечной ставки);
- размер займа не превышает 3 млн. рублей (для жителей крупных городов — Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей эта сумма увеличена до 8 млн. рублей);
- уплата хотя бы 20% стоимости приобретенной недвижимости самими заемщиками;
- обязательное страхование не только недвижимости, но и своих жизни и здоровья.
Программа для семей с детьми-инвалидами
Помимо указанной выше дотации, действует программа для семей с инвалидами.
Главные условия этой господдержки, при наличии которых возможно получение льготной ипотеки под 6%, заключаются в следующем:
- Ребёнок-инвалид родился с 2018 по 2022 год.
- Условия проживания семьи следующие:
- дом находится в аварийном состоянии;
- общая сумма квадратных метров на семью меньше определенных законодательством стандартов;
- семья ребенка с ограниченными способностями проживает на одной жилплощади с человеком, страдающим опасным заболеванием;
- семья ребенка-инвалида живет с чужими людьми на одной площади;
- семья проживает в общежитии.
При наличии вышеперечисленных факторов можно получить ипотеку на льготных условиях. Право на получение господдержки придется доказать при помощи соответствующих документов.