Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Залог как способ обеспечения исполнения обязательств». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Задаток является простым и удобным способом обеспечения исполнения обязательства и широко применяется в бытовых отношениях граждан при заключении ими договоров. Задаток может использоваться также в предпринимательских отношениях, например при проведении торгов (ст. 448 ГК), в подрядных договорах (ст. 711 ГК).

Залог — способ обеспечения исполнения обязательства, при котором залогодержатель вправе в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником данного обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (ст. 334 ГК РФ).

Другими словами, в случае неисполнения должником (залогодателем) обязательства заложенная вещь реализуется с торгов, а полученные средства передаются кредитору (залогодержателю). Получить заложенную вещь в натуре в случае ненадлежащего исполнения обязательства залогодержатель может только в случаях, предусмотренных законом.

Заклад — вид залога, при котором заложенное имущество передается залогодателем во владение залогодержателя. Понятие «заклад» отсутствует в Гражданском кодексе РФ.

Требования, предъявляемые к форме соглашения о залоге, регулируются положениями ст. 339 ГК РФ, устанавливающими требования к форме договора залога.

Договор залога по общему правилу должен быть заключен в простой письменной форме (статьи 160, 161 ГК РФ), за исключением, если законом или договором не предусмотрена нотариальная форма договора залога (статья 163 ГК РФ).

В п. 3 статьи 339 ГК РФ закреплено императивное правило, предусматривающее, что договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Несоблюдение установленных правил о форме договора залога влечет его недействительность.

Способы обеспечения исполнения обязательств

1. Понятие обеспечительных мер. Гражданское законодательство обязывает должника надлежащим образом исполнять принятые обязательства и запрещает односторонний отказ от обязательства и одностороннее изменение его условий, кроме случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК). Нарушение обязательства влечет для должника необходимость возместить причиненные им убытки (ст. 15 ГК).

Однако на практике эти законодательные меры нередко оказываются недостаточными для защиты прав другой стороны — кредитора. Убытки должны быть подсчитаны и доказаны, а их взыскание требует соблюдения длительных судебных процедур и может оказаться безуспешным ввиду неплатежеспособности должника. Поэтому законодательством предусматриваются дополнительные правовые меры, призванные укреплять имущественный оборот и защищать интересы его участников.

Характер залога обычно определяется типом кредита. Отсюда есть несколько видов залога. Вот некоторые из них:

Обеспеченные личные займы. В таком случае заёмщик самостоятельно предлагает какой-либо ценный предмет, который будет выступать в качестве залога. Стоимость залога должна соответствовать или быть выше, чем сумма кредита.

Ипотека. Если домовладелец по какой-то причине не выплачивает кредит по ипотеке минимум 120 дней, то кредитор может начать судебное разбирательство, результатом которого может стать переход жилья в его собственность.

Маржинальная торговля. Инвестор занимает деньги у брокера и покупает акции, где в качестве залога использует остаток его брокерского счёта. Заём ​​увеличивает количество акций, которые может купить инвестор, тем самым увеличивая потенциальную прибыль в случае роста стоимости акций. Но риски также умножаются. Если акции падают в цене, брокер требует выплаты разницы. В этом случае счёт служит залогом, если заёмщик не может покрыть убыток.

Оставление объекта залога у залогодателя

Обязанности залогодателя:

• за свой счет застраховать объект залога на сумму его оценочной стоимости;
• обеспечить сохранность имущества и проводить в случае необходимости капитальный и текущий ремонт;
• уведомлять залогодержателя о намерении распоряжаться предметом залога (продажа, дарение, аренда), если данные действия не запрещены залоговым договором.

Права залогодержателя:

• проверка состояния и условий хранения имущества;
• требование создания необходимых условий для хранения объекта залога с целью поддержания его надлежащего состояния;
• требование от третьих лиц прекращения действия, которые угрожают состоянию имущества.

Права залогодателя при оставлении у него залога:

• владение и использование имущества согласно его назначению;
• распоряжение имуществом согласно законодательству и порядку, установленному договором.

Залог — это способ обеспечения выплаты долга с помощью материального или нематериального имущества.

Имущество, которое используется в залоговом кредитовании называется предметом (объектом) залога и от него зависит, какие особенности будет иметь залоговый договор.

В свою очередь, договор залога — это соглашение между сторонами, согласно которому одна сторона (залогодержатель и кредитор) выдают денежную сумму другой стороне (залогодателю и заемщику), который, в свою очередь, обеспечивает выплату долга наличием залогового имущества.

Заключается договор исключительно в письменной форме, а в некоторых случаях рекомендуется нотариальное заверение.

Объект залога может как передаваться в пользование залогодержателя, так и оставаться у залогодателя. От этого зависит, какие права и обязанности будут у сторон договора.

Также на правосубъектность сторон влияет и то, какое именно имущество служит залогом.

Из самых популярных категорий можно выделить: земельные участки, квартиры, частные дома, транспортные средства. Но предметом залога могут выступать и ценные бумаги, имущество бизнеса, а также нематериальные активы.

Требования к каждому виду залога имеют свои отличия, но есть и общие для всех правила. Во-первых, ликвидность. Объект залога должен быть востребован на рынке продаж. Это обусловлено тем, что в случае несоблюдения условий договора, кредитор может изымать имущество и выставлять на торги. Вырученные деньги идут на погашение долга.

Во-вторых, это право заемщика распоряжаться объектом залога. Чтобы использовать имущество в качестве обеспечения по займу, оно должно принадлежать заемщику по праву собственности. Также допускается привлечение созаемщиков, если собственников несколько или имущество принадлежит другому лицу. В этом случае от созаемщика необходимо получение согласия.

За недобросовестное исполнение обязательств по займу кредитор имеет право установить штрафные санкции, вплоть до изъятия предмета залога в счет погашения суммы задолженности.

Чтобы такого не произошло, рекомендуется предварительно оформить страхование жизни и здоровья заемщика, а также застраховать сам объект залога. И, конечно же, своевременно вносить платежи в соответствии с графиком.

Обращение по взысканию может проходить как в судебном порядке, так и быть внесудебным. Этот пункт обязательно прописывается в договоре, если нет противоречия законодательству.

Прежде чем кредитор выдаст вам заём, он хочет знать, что у вас есть возможность его погасить. Вот почему многие из них требуют определенной защиты. Это обеспечение называется залогом, который сводит к минимуму риск для кредиторов. Он помогает гарантировать, что заемщик выполняет свои финансовые обязательства. В случае дефолта заемщика кредитор может изъять залог и продать его, применив полученные деньги к неоплаченной части займа. Кредитор может принять решение о возбуждении судебного иска против заемщика, чтобы возместить оставшийся остаток.

Как упоминалось выше, залог может принимать разные формы. Обычно это связано с характером займа, поэтому ипотека обеспечивается домом, а залогом по кредиту на покупку автомобиля является рассматриваемое транспортное средство. Другие неспецифические личные займы могут быть обеспечены другими активами. Например, обеспеченная кредитная карта может быть обеспечена наличным депозитом на ту же сумму кредитного лимита — 50 000 рублей за кредитный лимит в 50 000 рублей.

Займы, обеспеченные залогом, обычно доступны по значительно более низким процентным ставкам, чем необеспеченные займы. Требование кредитора о залоге заемщика называется залоговым правом — законным правом или требованием в отношении актива для погашения долга. У заемщика есть веская причина погасить заём вовремя, потому что в случае дефолта он может потерять свой дом или другие активы, заложенные в качестве залога.

Залог товаров в обороте

При таком виде залога, как товары, находящиеся в обороте, предмет залога не передается в распоряжение лицу, выступающему кредитором, а остается у залогодателя.

При этом залогодатель контролирует товары в обороте, являясь при этом представителем другой стороны залоговых отношений.

То есть, залогодатель распоряжается товарами по своему усмотрению, а именно, залогодатель имеет право на изменение состава залога, внося соответствующие корректировки в товарные запасы, сырье, готовую продукцию и прочее имущество.

При этом важно, чтобы стоимость не уменьшалась, по сравнению с той, что указана в договоре. Когда товары реализованы (то есть перешли во владение и пользование приобретателя), они уже не являются предметом залога. И наоборот. Когда заемщик приобретает товары, их рассматривают как предмет залога.

При залоге товаров в обороте заемщик обязан контролировать и соблюдать условия договора, ведя учет всех операций, которые могут повлечь за собой изменение состава или натуральной формы залога. Для этого ему необходимо в обязательном порядке вносить необходимые сведения в Книгу записи залогов.

Понятие и природа залоговых отношений. Место ипотеки в системе способов обеспечения исполнения обязательства

Залог имущества занимает особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. Это один из классических гражданско-правовых институтов, имеющих многовековую историю, которая берет свое начало в римском праве. С падением Республики в Риме общество стремилось к более надежному способу обеспечения исполнения обязательств, стали чаще прибегать к залогу, как удобнейшему и более надежному способу укрепления обязательства. «Pignus» или «arrha» употреблялись в древнейшие времена для обозначения всего, что было дано одной из сторон другой в доказательство сделанного обещания с условием возвратить данную вещь после исполнения обязательства или договора. Вещь сама являлась символом доверия и давала гарантию того, что обязательство будет исполнено.

Стремительный переход к рыночным отношениям, произошедший в России в конце прошлого века, остро поставил проблему надлежащего исполнения хозяйствующими субъектами своих обязательств. Ставшая массовой практика неисполнения договоров в условиях низкой правовой грамотности и отсутствия надлежащей судебной защиты привела на грань банкротства многие предприятия и нанесла значительный ущерб отечественной экономике. Поэтому существенно возрос интерес к различным способам обеспечения исполнения обязательств. Одним из самых надежных был признан залог. Его надежность проявляется в том, что интересы кредитора остаются защищенными несмотря на возможные изменения финансового состояния должника (залогодателя). Кроме того, залог обладает ярко выраженной стимулирующей функцией, так как в большинстве случаев залогодателем является сам должник, заинтересованный в возврате переданного в залог имущества. В тех случаях, когда залогодателем является не должник, а третье лицо, стимулирующая функция залога выражается в том, что кредитор-залогодержатель в лице залогодателя приобретает «союзника», не меньше, чем он сам, заинтересованного в надлежащем исполнении должником основного обязательства.Проблема обеспечения исполнения обязательств очень актуальна в настоящее время, и в частности, залог призван обеспечить получение кредитором той самой суммы, которая поступила бы к нему в случае надлежащего исполнения обязательств. Его применение создает для кредитора тот же имущественный результат, что и фактическое исполнение. Поэтому применение залога повышает реальный характер исполнения обязательств.Говоря о степени разработанности в научной литературе проблем и вопросов, связанных с применением залога, важно отметить, что данная тема активно исследуется такими авторами как Цыбуленко З., Поповкиным Н.А., Дзадзиевым Д.А. и др.Приступая к анализу научной литературы по вопросам, связанным с применением залога в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, можно отметить, что данной теме посвящено достаточно большое количество статей и учебных пособий, существует также и несколько монографий, среди которых особенно можно отметить монографическое исследование Вишневского А.А. Данная монография является одной из крупнейших работ, посвященных данной теме. Так, в данном исследовании, рассматривается большинство наиболее важных аспектов, которые необходимо обозначить при характеристике залога.

Среди статей, посвященных вопросам залога, особо хотелось бы выделить статью Скловского К., «Залог, арест имущества, иск как способы обеспечения прав кредитора» Саркисова А.К. «Проблемы залога ценных бумаг в современном российском законодательстве», а также Зинченко С.А. «О понятии и классификации способов обеспечения исполнения обязательств».

Данная литература, посвященная характеристике залога, может способствовать возникновению полного и правильного представления о данном способе обеспечения исполнения обязательств.

Рассмотрение любого способа обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств невозможно без анализа соответствующей нормативно-правовой базы.

Существует несколько нормативно-правовых актов, содержащих правовые положения, касающиеся данного вопроса: Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон РФ «О залоге», а также Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Они, на мой взгляд, достаточно полно раскрывают тему залога во всех ее аспектах.

Целью этой работы является изучение залоговых правоотношений в том виде, в котором они существуют сейчас, законодательства, регулирующего этот способ обеспечения обязательства, а также проблем, возникающих при его использовании. Также можно отметить ряд задач, реализация которых может способствовать раскрытию поставленной цели:

1. Характеристика залога в качестве способа обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств.
2. Рассмотрение истории становления данного способа.
3. Изучение Гражданского кодекса, а также других нормативно-правовых актов, посвященных данной проблеме.
4. Исследование видов залога
5. Выявление проблемных моментов реализации прав залогодержателя.

Субъекты залогового правоотношения

Субъектами залогового правоотношения являются:

• залогодатель — лицо, предоставившее имущество в залог (должник или третье лицо);
• залогодержатель — лицо, принявшее имущество в залог (и одновременно — кредитор по основ­ному обязательству);
• созалогодержатели (факультативно) — имеют на предмет залога равные по старшинству права залогодержателей в обеспечение исполнения разных обязательств, по которым созалогодержатели являются самостоятельными кредиторами.

В этом качестве могут выступать как юридические, так и физические лица.

Залогодателем вещи может быть:

• ее собственник;
• лицо, обла­дающее в отношении нее правом хозяйственного ведения (п. 2 ст. 335 ГК).

Залогодателем права может быть только лицо, которому принадлежит закладываемое право.

Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указан­ных лиц (п. 3 ст. 335 ГК).

Предметом залога является имущество, специальным образом выделен­ное в составе имущества залогодателя или переданное залогодержателю, из стоимости которого залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечиваемого залогом обязательства удов­летворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами.

В качестве предмета залога могут выступать

• движимые вещи,
• не­движимые вещи,
• имущественные права,
• ценные бумаги, залог которых производится посредством их передачи залогодержателю или в депозит нотариуса, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 338 ГК).

При залоге имущественных прав залогодатель в случае неисполнения должником обеспечиваемого обязательства может обратить взыскание на заложенное право и получить удовлетворение за счет денег, полученных от его реализации, но в отличие от залога вещей формой реализации за­ложенного права будет цессия.

Правило п. 1 ст. 336 ГК не исключает воз­можности залога исключительных прав (п. 5 ст. 1233 ГК).

Вместе с тем не могут быть предметом залога права требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности:

• требования об алиментах;
• о возме­щении вреда, причиненного жизни или здоровью;
• иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336, ст. 383 ГК).

Закон допускает залог вещей и имущественных прав, которые за­логодатель приобретет в будущем (п. 6 ст. 340 ГК). Это идея залога бу­дущих вещей, известная со времен римского права. При ее реализации право залога возникает только с момента возникновения у залогодате­ля юридического титула на передаваемое в залог имущество. Обеспечи­тельная сила такого залога весьма условна: ведь право залогодателя на имущество, передаваемое в залог, может возникнуть значительно поз­же наступления факта неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечиваемого обязательства и даже по истечении срока исковой дав­ности по требованиям кредитора либо вообще не возникнуть.

Деньги — рубли РФ не могут быть предметом залога , поскольку требо­вания залогодержателя подлежат удовлетворению за счет денежных сумм, вырученных от реализации предмета залога.

Иностранная валюта способна быть предметом залога , поскольку может быть реализована за рубли РФ.

Недвижимые вещи могут быть предметом залога, если права на них зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регист­рации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. По правилам, ус­тановленным для ипотеки недвижимого имущества, в залог могут пере­даваться права арендатора (право аренды) недвижимости и права требо­вания участника долевого строительства (п. 5 ст. 5 Закона об ипотеке). Залог отдельных видов недвижимого имущества имеет свои особенно­сти, отраженные в специальных нормах ст. 62—78 Закона об ипотеке.

При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящее в состав это­го предприятия или комплекса движимое и недвижимое имущество, в том числе исключительные права и права требования, включая при­обретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 340 ГК, п. 2 ст. 70 Закона об ипотеке).

Ипотека здания или сооружения допускается только при условии одновременной ипотеки по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо принадлежаще­го залогодателю права аренды этого участка (п. 3 ст. 340 ГК). С учетом этих требований в ипотеку со зданием (сооружением) одновременно может быть отдан земельный участок, принадлежащий залогодателю на праве собственности или праве аренды.

Не может быть предметом залога:

1) имущество, изъятое из оборота (например, земельные участки, занятые находящимися в федеральной собственности строениями, в которых размещены для постоянной деятельности Вооруженные Силы РФ — п. 4 ст. 27 ЗК);

2) отдель­ные виды имущества, залог которых запрещен или ограничен законом (п. 2 ст. 336 ГК, п. 1 ст. 446 ГПК):

• движимое и недвижимое имущество богослужебного назначения (п. 5 ст. 21 Закона о свободе совести);
• земельные участки, находящиеся в государственной или муниципальной собственности (ст. 63 Зако­на об ипотеке).

Залог имущества – права и обязательства залогодержателя и залогодателя

Обеспечить выполнение условий договора или сделки можно различными способами. Если речь идет о юридических лицах, то гарантом выступают предоставляемые ими услуги.
Залог имущества, позволяющий получить все права на недвижимость или какой-либо предмет в случае нарушения условий договора, является еще одним законным способом обезопасить сделку.

Данная форма обеспечения действует и в случае причинения вреда одним лицом другому.

Предоставляя финансовые средства в долг, банки и другие лица хотят иметь гарантию того, что деньги будут потом возвращены полностью. Существует несколько способов достижения этой цели, но самым эффективным считается залог имущества.

С его помощью можно будет без проблем вернуть финансовые средства через суд, т.к. такие дела являются первоочередными.

В федеральном законодательстве инструмент рассматривается как способ обеспечения исполнения обязательств между:

• предприятиями;
• физическими лицами;
• юридическими лицами.

В любых правоотношениях существует два или более субъектов. Залогодатель и залогодержатель – это лица, решившие в качестве обеспечения обязательств использовать собственность.

Заемщиком является тот, кто предоставляет свои вещи или права владения недвижимостью в качестве гарантии возврата долга.

По Гражданскому кодексу залогодателем может быть третья сторона, предоставившее свое имущество на основании договора владения или хозяйственного ведения в качестве обеспечения залога.

Заемщик представляет собой физическое или юридическое лицо, согласившееся взять в качестве гарантии выполнения обязательств какую-либо вещь у должника или третьей стороны. Имущество для залога берется на добровольной основе с согласия гражданина, решившего вступить в эти правовые отношения. Если обязательства не будут выполнены в срок, заемщик может реализовать заложенные вещи.

Должник может использовать в качестве обеспечения любую собственность. Передаваемые заемщику вещи должны иметь стоимость, соответствующую выданной сумме или нанесенному ущербу.

Предмет залога должен находиться в личной собственности должника, но даже в этом случае существуют некоторые ограничения.

Если залогодатель собирается предложить в качестве обеспечения активы какого-либо предприятия, необходимо согласовать данную процедуру с другими акционерами. Запрещено использовать:

• недвижимость, вещи и ценные бумаги, изъятые государством из оборота;
• земельные участки, являющиеся государственной или муниципальной собственностью;
• сельскохозяйственные угодья, входящие в фермерские или сельскохозяйственные организации;
• культурные ценности, являющиеся достоянием государства.

Права интеллектуальной собственности могут применяться в качестве залогового предмета. Это может быть полезная модель техники, всевозможные производственные секреты, базы данных, программы или некоторые уникальные товары. Кредитор должен дать адекватную рыночную оценку конкретной интеллектуальной собственности перед подписанием документа.

В каких случаях применяется

Применение залогового договора касается возникновения у одной стороны к другой долговых обязательств. Большая часть таких сделок связана с кредитованием. При этом займы выдаются как под приобретаемое имущество, так и уже находящееся в собственности. Самый распространенный такой документ – образец договора ипотеки, где залогом выступает недвижимость.

Примеры:

1. Бурков берет кредит для покупки частного дома с земельным участком, в обеспечение по образцу договора залога отдает свою городскую квартиру. В таком случае оформляется уже имеющаяся в собственности недвижимость;
2. Молодая семья Вакуловых приобретает квартиру в ипотеку, потому что у них недостаточно собственных накоплений. Купленная квартира оформляется залогом по ссуде.

Похожие записи:

• 3.Страхование гражданской ответственности: значение, формы и основные виды.
• Льготы по оплате электроэнергии в 2023 году
• Ежемесячная денежная компенсация на оплату жилого помещения и коммунальных услуг