Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коэффициент бонус-малус (КБМ) 2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде чем научиться рассчитывать КВС, следует вспомнить (или узнать) основные принципы ОСАГО. Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца требуется от каждого, кто приобрел автомобиль для себя. Из средств, собранных всеми собственниками автотранспорта, возмещаются затраты лицам, которым не повезло пострадать в ДТП.
Какой КБМ присваивается начинающему водителю
Начинающим водителям дают 1 или 2 класс – 0 или М, в зависимости от того, в какую группу риска он входит.
Если такая группа не установлена, то дают 3 класс, от которого в дальнейшем происходит отсчет КБМ. За каждый год езды без аварий класс увеличивается на один показатель.
Так, если при получении первого полиса ОСАГО был присвоен класс 3, через десять лет безаварийного вождения водитель получает скидку в размере 50%.
Каждый год прибавляется по 5% скидки за полис ОСАГО. При оформлении полиса никакие скидки, или повышающие коэффициенты не предусматриваются. На второй год, устанавливается класс 4. КБМ при этом уменьшается и составляет 0,95.
Следует учесть, что коэффициент бонус-малус не изменяется в том случае, если водитель попал в аварию, но не является ее виновником, поскольку в данном случае страховая компания не выплачивает компенсацию.
Зачастую водители путают полис ОСАГО с КАСКО, когда выплаты осуществляются в любом случае, даже при отсутствии виновных.
Коэффициент возраста и стажа в ОСАГО
В соответствии с текущим законодательством, стоимость оформления страхового свидетельства зависит от двух главных величин – базовой ставки и повышающих или понижающих коэффициентов. Параметры, влияющие на стоимость полиса, отражают вероятность наступления рискового, страхового случая.
Коэффициент возраста и стажа водителя (КВС) – это параметр, способный сильно повысить или занизить цену, отдаваемую владельцем машины за оформление страхового свидетельства. Стаж, начисляемый со дня выдачи прав на управления ТС, играет огромную роль при получении бумаг. Такое положение дел установлено из-за фактора риска – молодые и неопытные водители попадают в аварии намного чаще профессионалов.
В случае выдачи страховки новичкам, коэффициент будет увеличивать стоимость свидетельства. Если полис оформляется на человека с большим стажем, то показатель КВС наоборот, будет «играть» на уменьшение.
Самый дорогой полис ОСАГО выдается молодым водителям, находящимся в возрасте до 21 года, общий стаж которых не превышает 365 календарных дней. При таких параметрах показатель КВС составит число 1,93. В том случае если страховку оформляет водитель в возрасте 59 лет, с большим общим стажем, коэффициент преобразуется в цифру 0,9.
Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО
КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).
Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку. Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей. Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.
Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки). Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.
На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:
- территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
- возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
- мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
- срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
- нарушений — с этим и так все понятно;
- ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..
КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!
Принципы определения КБМ ОСАГО
Клиентам, оформляющим страховку ОСАГО впервые, присваивается коэффициент, равный 1 — нет поощрений, нет наказаний, потому что непонятно, насколько аккуратно будет водитель управлять транспортом. Чем дольше вы за рулем и чем реже вы становитесь виновником ДТП (в идеале, вообще не становитесь), тем больше вам удастся снизить коэффициент.
За каждый год безаварийной езды страховщик должен понижать КБМ на 5% до тех пор, пока не снизит его по максимуму. Например, единичное попадание в ДТП по вашей вине понижает ваш КБМ до надбавочного коэффициента в 1,55, две и больше аварий — до 2,45. После этого необходимо какой-то период безаварийной езды, чтобы вы могли поэтапно добраться до начального коэффициента, а затем получили право на скидку.
Однако вместо цифр 2,45, 0.8 и т.д. вы можете столкнуться с числами 1, 2, 3,… 13 и литерой М. Это обозначения классов. Каждый конкретный коэффициент обозначается классом, к которому принадлежит. Так, начальный = третий, а как мы помним, стартовый коэффициент равен единице. Самый младший (самый дорогой) класс — М. Коэффициент, соответственно, 2.45. А самый высокий класс — 13–й с коэффициентом 0,5. В интернете можно найти полную таблицу классов.
Раньше этот коффициент присваивался автомобилю, сейчас — водителю. Это значит, что при смене авто ваш коэффициент будет применен при заключении договора ОСАГО на новую машину (обязанность сделать это в десятидневный срок с момента приобретения транспорта закреплена законом). А еще это значит, что, если в вашу страховку вписан еще хотя бы один водитель, то его коэффициент «бонус-малус» может отличаться от вашего.
Нужно учитывать, что коэффициент может быть только один, даже если в страховку вписаны несколько водителей. Если их коэффициенты отличаются, то учитываться при расчете страховой премии будет тот, который выше. Оно и понятно — как бы виртуозно и аккуратно вы ни водили 364 дня в год, неопытный водитель, вписанный в страховку, может сесть за руль на 365-й и устроить ДТП.
Все данные по самим водителям и их коэффициентам направляются в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (РСА) — организации, выдающей страховщикам лицензии и контролирующей их деятельность. На сайте РСА можно проверить свой класс КБМ ОСАГО и понять, не нужно ли его снизить. Потребуется ввести свои паспортные данные и VIN (или номер кузова и шасси, если у вас автомобиль японской марки, который не имеет VIN).
С момента введения ОСАГО каждому водителю присваивался класс вождения. Водитель-новичок при оформлении первого полиса становился «третьеклассником» — 3 класс. Этому соответствовал «базовый» КБМ, равный единице. В течение времени, в зависимости при отсутствии страховых возмещений за каждый истекший период класс водителя рос на 1 в год, а Коэффициент бонус-малус КБМ снижался на 5%. У нарушителей наоборот: класс, когда заканчивался период КБМ, становился ниже, коэффициент бонус-малус – увеличивался. Вместе с ним росла и стоимость страховки. В 2019 году от «классификации» водителей отказались. Теперь возвращаются к старой системе и с этого года понятие «Класс КБМ» снова будет использоваться. Кроме того, изменения коснулись и самих коэффициентов, влияющих на расчет стоимости полиса ОСАГО в 2022 г. Эти нововведения продолжают дополнять закон об индивидуализации тарифов по ОСАГО, который приняли в 2020 году. Таким образом Центробанк продолжает политику, направленную на сдерживание цен на ОСАГО для аккуратных водителей. В то же время происходит постепенное подорожание полисов для аварийщиков. Повышение КБМ для этой категории зависит от количества страховых возмещений, выплаченных по их вине за период действия предыдущего полиса.
Пролонгируя страховку заранее, можно предложить владельцам достаточно «свежих» автомобилей подумать о КАСКО. Вопрос в настоящее время достаточно актуальный. Стоимость ремонта растет быстро, как и число водителей, которые не страхуют автогражданку. А это значит, что пострадавший в ДТП автовладелец, точно не сможет отремонтироваться за счет страховой компании. Направление на ремонт в качестве возмещения ущерба, тоже становится проблематичным. Автосервисы просто отказываются работать со страховыми компаниями, не укладываясь в перечисленные им суммы. С учетом этого эксперты прогнозируют рост количество угонов автомобилей в этом году просто потому, что не хватает запчастей.
Поэтому полис КАСКО, пусть даже с минимальным покрытием, сможет стать хорошим подспорьем в этой ситуации.
Максимальное и минимальное значение, и какова при этом стоимость страховки
При попадании водителя в аварии КБМ будет повышающим, а при безаварийных поездках, наоборот, понижающим. Его значение будет сохранено, если будет продлен полис у прежнего страховщика или совершен переход в другую страховую компанию.
Какой бывает КБМ? Максимальное его значение устанавливается на отметке 2,45 для класса М, а минимальное — 0,5, которое устанавливается для самого высокого 13-го класса. Чем больше лет водитель проездил без совершения наездов на пешеходов и аварий, тем выше будет у него класс и ниже коэффициент бонус-малус. Следовательно, будет понижаться и цена договора автогражданского страхования. Стал автовладелец виновником ДТП, обратился за страховкой – класс тут же понижается, а коэффициент возрастает. Если класс становится выше, то и стоимость страховки уменьшается. Все предельно просто.
КБМ каждый год рассчитывается заново, при этом учитывается его значение во время заключения договора ОСАГО в прошлом году, а также число страховых случаев (денежных выплат) за период действия страховки.
Что это такое и для чего нужно
КБМ ОСАГО – это коэффициент, который зависит от выплат по страховым случаям за предыдущий год. Другими словами – это размер скидки за езду без аварий.
Важно! Этот коэффициент позволяет сберечь средства на покупке полиса.
За один год вождения автомобиля водителем без аварий увеличивается класс ОСАГО и понижается коэффициент, а, следовательно, и понижается стоимость страховки. КБМ является величиной индивидуальной для каждого водителя и зависит от истории страхования.
Раньше этот коэффициент применялся к определенной машине, и когда автолюбитель ее продавал, то скидка терялась. В этом случае водителю приходилось снова «зарабатывать» этот коэффициент с самого начала.
Начиная с марта 2008 года, система коэффициентов была изменена, и теперь КБМ принадлежит непосредственно водителю вне зависимости от того, на каком транспортном средстве он ездит.
Эта скидка сохраняется и в том случае, если автолюбитель поменяет страховую компанию. Имеет значение лишь тот факт, что перерыв в страховании должен быть меньше года. Однако если водитель попадает в ДТП по собственной вине, то стоимость полиса для него увеличится на 50%.
Важно! Санкции применяются исключительно в тех случаях, когда пострадавший обращается в результате ДТП в страховую компанию за выплатой.
Иногда водители, в случае незначительного ущерба, самостоятельно восстанавливают автомобиль собственными средствами. В таком случае цена на страховой полис не повышается.
Сейчас достаточно просто можно узнать страховую историю любого автолюбителя путем проверки КБМ через АИС РСА.
Как рассчитывается КБМ
Коэффициенты определяются в прямом отношении к количеству страховых случаев. Чем чаще автолюбитель обращается в страховую компанию за выплатами, тем выше его коэффициент аварийности. А следовательно, и выше стоимость страховки. Если водитель продолжительное время не обращался за страховыми премиями, не допускал оплошностей на дороге и не становился участником ДТП, следовательно, ему положена скидка. И чем больше период безаварийности, тем выше бонусы.
По сути, расчет коэффициента бонус-малус по ОСАГО производится на основании присвоенного класса водителя. Затем уже учитывается количество аварий и страховых случаев.
Например, за один год вождения без аварий покупателю ОСАГО причитается скидка в 5%. Дисконт начисляется нарастающим итогом. Максимальное значение скидки — 50%, при которой КБМ равен 0,5. Это нижняя позиция бонус-малус ОСАГО, таблица актуальных значений приведена ниже.
Наличие страховых случаев увеличивает стоимость страховки. Максимальная сумма накрутки составляет 145%, КБМ равен 2,45.
Водителю, который заключил договор впервые, присваивается класс 3, для которого КМБ равен 1. Рассчитывать на скидки не стоит. Но и ждать надбавки к цене тоже не придется.
ОСАГО для новичка: коэффициент возраст/стаж (КВС)
Кто считается начинающим водителем? Новичками для целей страхования ответственности перед третьими лицами, согласно таблицам Центрального банка, считаются лица, не достигшие 21 года и имеющие стаж работы от нуля до трех лет. В этой категории самый высокий CMV — 2,27. Это не означает, что после превышения возрастного ценза и увеличения стажа повышения не будет. Стоимость страхования автогражданской ответственности для начинающих водителей постепенно снижается. Так, при стаже вождения 3-4 года цена полиса увеличится на 1,65 для водителей моложе 22 лет и до 1,13 для автомобилистов в возрасте 22-24 лет.
Также будет увеличена плата для застрахованного, который, например, впервые сядет за руль в возрасте 40 лет. Для новичка среднего уровня увеличение составит 1,5. Эти правила распространяются как на застрахованных, так и на начинающих водителей, которые подписываются на полис с лимитом.
В отличие от страхования гражданской ответственности перед третьими лицами для начинающих водителей, опытные водители также могут рассчитывать на скидку в связи с опытом/возрастом. Начинаются скидки:
- для водителей в возрасте 30 лет и старше — со стажем вождения не менее 10 лет (экономия 3%);
- для водителей 35-39 лет — при наличии 5-6 лет водительского стажа (скидка всего 3%)
- для лиц старше 40 лет — если срок действия ваших прав составляет не менее 3-4 лет (скидка 4%);
- для лиц в возрасте 50-59 лет — со стажем вождения не менее 3 лет (скидка 7%);
- для лиц в возрасте 59 лет и старше — опыт работы не менее 3 лет (скидка 9%).
Как показывает история страхования гражданской ответственности, показатели аварийности очень сильно снижаются с увеличением водительского стажа, поэтому разница в цене страхования гражданской ответственности для новичков в 2022 году и для водителей со стажем вождения, согласно последним и перспективным изменениям, будет только увеличиваться. Чтобы аккуратным страхователям с большим стажем не пришлось платить за тех, кто только отрабатывает навыки вождения. Если неопытный человек избегает дорожно-транспортных происшествий в течение страхового года, то при продлении полиса он повышает свой класс вождения до 4-го, и тогда OC не будет стоить ему ничего дополнительно, благодаря Bonus Malus. Поэтому осторожные новички будут оформлять более дешевый полис ОСАГО, несмотря на повышение EHIC.
Сравнение таблиц до и после 1 апреля 2022 года
Нам стало интересно как изменились скидки. Мы сравнили две таблицы.
| Класс КБМ | КБМ после 1 апреля 2022 | КБМ до 31 марта 2022 | Разница (%) |
|---|---|---|---|
| M | 3,92 | 2,45 | 60 |
| 2,94 | 2,3 | 27,83 | |
| 1 | 2,25 | 1,55 | 45,16 |
| 2 | 1,76 | 1,4 | 25,71 |
| 3 | 1,17 | 1 | 17 |
| 4 | 1 | 0,95 | 5,26 |
| 5 | 0,91 | 0,9 | 1,11 |
| 6 | 0,83 | 0,85 | -2,35 |
| 7 | 0,78 | 0,8 | -2,5 |
| 8 | 0,74 | 0,75 | -1,33 |
| 9 | 0,68 | 0,7 | -2,86 |
| 10 | 0,63 | 0,65 | -3,08 |
| 11 | 0,57 | 0,6 | -5 |
| 12 | 0,52 | 0,55 | -5,45 |
| 13 | 0,46 | 0,5 | -8 |
Изменились правила определения коэффициента «бонус-малус»
Управляющий партнер АБ «Антонов и партнеры»
Разбираемся в логике расчетов страховых компаний, чтобы избежать финансовых потерь
Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – одна из величин, используемых страховщиками для определения суммы, которую собственник автомобиля ежегодно должен выплачивать по договору ОСАГО.
Страховщики по ОСАГО не могут определять этот коэффициент самостоятельно. Он устанавливается Центральным Банком РФ. При этом КБМ не учитывается для КАСКО, где страховщики самостоятельно определяют сумму страховых платежей и порядок их расчета.
Расчет производится по формуле: ОСАГО = БЗ х КВС х КБМ.
БЗ (базовое значение) – это индивидуальные факторы использования транспортного средства, с которыми можно ознакомиться на сайте Российского союза автостраховщиков или узнать у представителей страховых компаний. КВС (возраст и стаж водителя) и КБМ (коэффициент «бонус-малус») в совокупности составляют понятие класса водителя. Он является важным показателем при расчете стоимости полиса ОСАГО.
Страхуя ответственность водителей, страховщики несут риски, ведь человек, например, может попадать в ДТП слишком часто. Чтобы эти риски компенсировать и заодно побуждать граждан водить более аккуратно, был введен КБМ.
Это система скидок для водителей, которые не попадают в аварии. При этом КБМ предусматривает увеличение страховых платежей для тех, у кого на счету много ДТП. Но это вовсе не наказание для неосторожных водителей.
При ДТП страховщик несет значительные расходы, и увеличение суммы страховых платежей призвано их компенсировать.
Основная величина, используемая при расчете КБМ, – количество страховых возмещений, вне зависимости от их размера. Но считается, что после одного ДТП было выплачено одно возмещение, даже если их было больше, например, когда несколько пассажиров потребовали компенсации за вред, причиненный их здоровью.
При определении КБМ учитываются случаи возмещения с 1 апреля года, предшествующего расчету, до 31 марта года, в котором производится расчет. То есть в 2019 г. не будут приниматься во внимание возмещения по ДТП, которые были произведены в марте 2018 г. и ранее. Прежде КБМ рассчитывался иначе. Новые правила вступили в силу 1 апреля этого года.
Когда водитель впервые оформляет ОСАГО, его КБМ равняется 1. Он оплачивает страхование в базовом размере. В следующем году его КБМ будет рассчитываться на основании количества страховых возмещений за прошедший год, а также предыдущего КБМ. Для расчета КБМ существуют специальные таблицы, содержащиеся в Указании Банка России1.
Для расчета КБМ необходимо знать количество страховых возмещений за предыдущий год.
Если страховые возмещения по вине водителя не выплачивались, то КБМ понижается. Сумма страховых взносов становится для водителя меньше. Это правило можно разобрать на примере.
Предположим, что водитель в 2019 г. впервые оформляет ОСАГО. Его КБМ равен 1. Он уплачивает базовые страховые взносы. За год по его вине было выплачено одно страховое возмещение. С 1 апреля 2020 г.
его КБМ составит 1,55. Он должен будет выплачивать страховые платежи в полуторном размере. Если за этот год он не попадет в ДТП, то его КБМ с 1 апреля 2021 г. станет 1,4. Сумма платежей уменьшится.
Минимальный размер КБМ составляет 0,5. То есть при безупречном вождении человек платит только половину базовой суммы. Максимальный КБМ составляет 2,45.
С 9 января этого года в правила определения КБМ были внесены изменения, и расчет коэффициента на 1 апреля был произведен по-новому. Так, изменения коснулись случаев, когда в страховку включено несколько человек.
Если договор ОСАГО заключен с несколькими водителями, то общий коэффициент «бонус-малус» равен максимальному КБМ, который был рассчитан для каждого страхователя отдельно. Если договор заключен в отношении неограниченного круга лиц, то КБМ всегда равен 1.
По ранее действовавшим правилам коэффициент определялся на основании КБМ собственника автомобиля.
Сведения о КБМ каждого водителя и его классе содержатся в Автоматизированной информационной системе ОСАГО (АИС ОСАГО), ведение которой осуществляет Российский союз автостраховщиков.
Эти сведения открыты, и их может получить любой желающий.
Например, их можно запросить в АИС ОСАГО, если необходимо проверить свои данные или оформить договор ОСАГО в отношении нескольких лиц, для чего потребуется их КБМ.
Проверить свой КБМ можно на официальном сайте РСА.
Как показывает практика, при использовании АИС ОСАГО у водителей периодически возникают затруднения. Часто человеку не удается получить сведения из-за ошибочно введенных данных. При проверке КБМ необходимо использовать данные именно из страхового полиса, так как они могут расходиться с теми, что указаны в паспорте транспортного средства.
Ошибка в расчете КБМ повлияет на размер страховых платежей. В таком случае нужно подать в Российский союз автостраховщиков заявление об исправлении сведений, содержащихся в АИС ОСАГО.
Перед этим необходимо запросить у своего страховщика информацию о страховых возмещениях за предыдущий год. Эти сведения или письменный отказ в их предоставлении нужно приложить к заявлению.
В заявлении должны быть указаны данные водителя: Ф.И.О., дата рождения, серия и номер водительского удостоверения и полиса ОСАГО.
Претензия может быть направлена обычной почтой или на адрес электронной почты, указанный на сайте РСА.
В случае отказа в изменении КБМ водитель может подать в суд Исковое заявление. В суде можно использовать документы, которые ранее были получены у страховщика для подачи заявления в РСА. Также нужно будет предоставить полис ОСАГО и справки о ДТП за предыдущий год.
Стоит иметь в виду, что соблюдение претензионного порядка не является обязательным. То есть водитель может сразу обращаться в суд без подачи заявления в Российский союз автостраховщиков. Однако порой направление претензии в РСА является более целесообразным, так как это позволяет сэкономить время и средства.
1 Указание Банка России от 4 декабря 2018 г.
№ 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».