Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Андеррайтинг в страховании Учебно-методическое пособие». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В современных условиях роль страхования, как одной из важнейших предпосылок
Андеррайтинг в страховании жизни и здоровья
Андеррайтинг в страховании жизни и здоровья основан на изучении первичной информации из заявления страхователя (стандартный андеррайтинг), дополнительных сведений и результатов экспертизы (индивидуальный андеррайтинг). В заявлении страхователя приводятся следующие данные:
- возраст и место постоянного проживания;
- условия работы и отдыха, которые могут вызвать риск преждевременной смерти;
- состояние здоровья на время подачи заявления и перечень болезней за последние несколько лет.
Дополнительная информация запрашивается страховщиком, когда есть следующие основания считать риск нестандартным: опасные заболевания, наличие вредных привычек, принадлежность к опасной профессии, ограниченные финансовые возможности для уплаты страховых взносов.
Медицинский, профессиональный и финансовый андеррайтинг для индивидуальных страхователей и малых групп застрахованных, отклоняющихся от стандартных условий, проводится на основании первичной и дополнительной информации. В андеррайтинге учитываются род деятельности клиента, социальный статус. Построение таблицы смертности, используемой при актуарных расчетах, свидетельствует, что более образованные люди с высокооплачиваемой работой живут дольше, чем необразованные или получившие неполное образование, что связано с большими доходами и лучшими условиями жизни образованных граждан. Социальный статус также влияет на состояние здоровья.
Андеррайтинг при страховании от несчастных случаев и болезней включает перечень мероприятий, проводимых для определения степени отклонения риска, нарушения здоровья потенциального застрахованного лица от установленного критерия, в целях обеспечения возможности предложения страхового продукта на условиях, соответствующих принимаемому риску.
Проводится андеррайтинг с использованием результатов анкетирования и освидетельствования — это предстраховая экспертиза. При опросе, изучении документов не исключается возможность представления недостоверных сведений, поэтому любые сомнения в их недостоверности — это повод для проведения дополнительной экспертизы. Экспертизе подлежат данные:
- об условиях жизни и работы потенциальных застрахованных лиц;
- о состоянии здоровья, трудоспособности потенциального застрахованного лица до заключения договора страхования;
- о страховых случаях по ранее заключенным договорам.
При заключении коллективных договоров страхования жизни и здоровья с относительно однородной степенью риска потребность в проведении экспертизы снижается по мере увеличения численности коллектива. Это андеррайтинг схемы или страхового плана (программы), он состоит из процедуры анализа и оценки прямого риска по групповой схеме. В больших группах используется также стандартный андеррайтинг, когда дается оценка необходимых демографических и медицинских показателей целому коллективу. Если страховая сумма на одного застрахованного выше установленного уровня, то проводится дополнительное анкетирование для получения следующих сведений о застрахованных:
- возраст каждого;
- состояние здоровья;
- занятия по основной деятельности.
Андеррайтинг в страховании финансовых рисков
Андеррайтинг в страховании финансовых рисков состоит в определении риска финансовых потерь, упущенной выгоды. В страхование финансовых рисков входит совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика выплатить возмещение в размере полной или частичной потери доходов, дополнительных расходов страхователя, вызванных указанными в договоре рисками.
К финансовым рискам относят валютный, кредитный, инвестиционный риски. Валютные риски не покрываются страхованием, для защиты от них используются иные финансовые инструменты (например, хеджирование).
Андеррайтинг в страховании кредитных рисков корпоративных заемщиков сводится к банковскому андеррайтингу, направленному на анализ финансового состояния заемщика, изучение кредитной истории. Основой для андеррайтинга является справка о доходах заемщика, в том числе авторские гонорары, доходы от владения недвижимостью, ценными бумагами, алименты и т.д.
При финансовом андеррайтинге кредитных рисков заемщика — физического лица добавляются риски смерти, утраты трудоспособности. Дополнительно проводится проверка образа жизни, окружения заемщика с целью выявления криминальных рисков, способных привести к гибели заемщика. Этот андеррайтинг выполняется службой безопасности страховщика или банка.
Убытки по замороженным иностранным активам позволят списывать при отказе от выплаты дивидендов
Банк России при оценке платежеспособности страховщиков планирует учитывать ограничения, с которыми компании столкнулись по ряду заблокированных иностранных активов, сообщили «Интерфаксу» в пресс-службе Банка России. «В частности, предполагается введение мер поддержки, позволяющих не одномоментно, а постепенно признавать возникшие по таким активам убытки. Нужно отметить, что возможность воспользоваться этой «рассрочкой» будет предоставлена только тем компаниям, которые не будут выплачивать дивиденды (распределять прибыль)», — отмечает регулятор, комментируя новые планируемые меры поддержки.
Рассрочка предполагает, что списание стоимости таких активов для целей расчета собственных средств (капитала) и нормативов платежеспособности будет происходить постепенно, не менее 10% в год (при этом страховщик может использовать более высокий темп списания). Либо их стоимость будет списываться за счет урегулирования (например, взаимозачета требований и обязательств, где возможно). Такие пояснения Банк России привел во вторник в сообщении о новых, отмененных и пролонгированных мерах поддержки страхового рынка.
Кроме того, учитываемые при расчете собственных средств страховых компаний заблокированные активы не будут включаться при расчете рисков норматива платежеспособности, временно — до 31 декабря 2024 года — будет смягчен норматив достаточности капитала страховщиков. Для расширения рынка потенциальных перестраховщиков в условиях санкционных ограничений границы минимального рейтинга снижены. Стоимость прав требования к белорусским перестраховщикам с полным госучастием будет определяться вне зависимости от их кредитного рейтинга.
Поскольку меры послабления для страховщиков вводились на период до 31 декабря 2022 года, ЦБ подготовил и опубликовал проект указания, который 6 действующих мер поддержки страховщиков (менее значимых) отменяет, 12 мер сохраняет, из них некоторые будут работать в 2023 году в модифицированном виде. Новые проектируемые меры приведены выше.
Страховщики жизни активно меняли продуктовые линейки в 2022 году
Ситуация этого года повлияла на подходы страховщиков к развитию продуктовой линейки, полагают в ЦБ. Существенные изменения произошли в страховании жизни: в частности, компании переориентировались на продажи продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ), которые фактически стали «замещать» договоры инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Снижение продаж ИСЖ происходило по объективным причинам: сами страховщики сократили предложение таких продуктов из-за ограничений инвестиционных возможностей после закрытия западных рынков капитала. Как правило, раньше для рискового наполнения продуктов ИСЖ использовались финансовые инструменты, выпущенные в иностранных государствах (позже признанные недружественными). Кроме того, в период высоких ставок вырос интерес потребителей к депозитам. В этих условиях повысилась привлекательность более консервативных видов вложений, к которым относятся продукты НСЖ.
«Заметная часть продуктов НСЖ, реализуемых в текущем году, имеет «короткие» сроки действия и подразумевает разовые взносы, что может говорить о «переупаковке» продуктов ИСЖ. Такие продукты не в полной мере соответствуют классическим примерам накопительных программ, которые характеризуются длинными сроками и регулярными взносами, что помогает страхователям копить средства на долгосрочные цели», — обратил внимание регулятор.
Как пояснил «Интерфаксу» вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин, появление краткосрочных договоров НСЖ было временным решением ряда страховщиков «в экстраординарных условиях повышения ключевой ставки ЦБ и ставок по депозитам до уровня 20% и выше», полисы страхования жизни с депозитами конкурировать не могли, их продажи останавливались. «Однако эта ситуация ушла, спустя несколько месяцев, с лета этого года договоры НСЖ возвращались к классическим формам и срокам — 3-5 лет в среднем по рынку», — констатировал Дубровин.
Банк России рассчитывает на внедрение в ближайшем будущем нового для российского страхового рынка инвестиционного продукта, полиса ДСЖ — долевого страхования жизни (модель unit-linked). Как полагают в ЦБ, это позволит расширить возможности страхования жизни и привлечь долгосрочные инвестиции. Такой комплексный продукт страхования жизни с инвестиционной составляющей будет предоставлять потребителям, наряду с программой долгосрочного страхования жизни, гибкие инвестиционные возможности. При этом будут защищены их права как инвесторов, а инвестиционная стратегия будет зависеть от их пожеланий и риск-аппетитов. Такой страховой продукт будет прозрачен с точки зрения доходности, инвестиционные риски будут лежать на страхователях.
Для внедрения ДСЖ Банк России планирует разрешить страховым организациям, имеющим лицензию на страхование жизни, получать лицензию управляющей компании на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, а управляющей компании — получать лицензию на осуществление добровольного страхования жизни.
Кроме того, для повышения защищенности потребителей на рынке страхования жизни планируется создать систему гарантирования по договорам страхования жизни, она должна обеспечить сохранность долгосрочных вложений граждан. «Такая система будет строиться на тех же принципах, что и страхование депозитов в банках и гарантирование пенсионных накоплений. В случае банкротства страховой организации ее обязательства перед клиентами в установленных законодательством пределах будут исполнены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) за счет гарантийного фонда, формируемого из взносов страховых организаций. Страхование жизни имеет социальную направленность, граждане часто с помощью этого инструмента копят на пенсию, поэтому справедливым будет защитить такие накопления граждан. Планируется, что по общему правилу гарантийная выплата будет осуществляться в пределах 1,4 млн рублей», — сообщили в ЦБ агентству.
Проект: страховые брокеры без лицензий
В настоящее время Банк России продолжает активную дискуссию с участниками рынка, их профессиональными объединениями и Минфином о необходимости сохранения лицензирования деятельности страховых брокеров. По мнению регулятора, действующие требования не ограничивают риски клиентов страховых брокеров. Сами брокеры склоняются к пониманию, что отмена лицензий для них состоится, при этом усилится ответственность тех, кто остается с лицензиями ЦБ — то есть ответственность страховщиков и банков по брокерским договорам.
Инициатива регулятора «направлена на выравнивание условий осуществления деятельности страховых посредников, а также снижение надзорной нагрузки там, где это возможно», пояснили в ЦБ. В случае ее поддержания потребуются изменения в первую очередь в закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и подзаконные акты, принятые в соответствии с ним.
Одновременно Банк России сообщает о проведении детального анализа возможных рисков, связанных со снятием лицензионных требований к деятельности страховых брокеров. По результатам анализа были определены возможности управления рассмотренными рисками. Прежде всего — на уровне лицензируемых участников совершения операций, проводимых страховыми брокерами (банки, страховые организации).
«Страховые брокеры практически не работают с населением, а действуют в основном на B2B рынке, обе стороны которого представляют собой квалифицированных участников. В такой ситуации снятие лицензионных требований к деятельности страховых брокеров не повлияет на вопросы, связанные с предоставлением страховых услуг гражданам. Отказ от лицензирования российских страховых брокеров позволит уравнять в определенной степени условия их работы с деятельностью страховых агентов и иностранных страховых брокеров, которые могут работать на российском рынке в рамках перестрахования, будучи неподнадзорными Банку России. Также российские страховщики взаимодействуют с рядом профессиональных страховых консультантов — сюрвейеров, лосс аджастеров, разработчиками специализированного программного обеспечения, деятельность которых не подлежит лицензированию», — отмечает ЦБ.
Как сообщалось, представители брокерского сообщества разделились в оценке перспектив жизни без лицензий: небольшие компании — за, крупные — против. Основным негативным последствием несогласные с отменой лицензий называют риски появления на рынке отряда непрофессиональных игроков и формирования «серой зоны» в бизнесе. В любом случае решение регулятора об отмене лицензий для страховых брокеров может привести к экспансии и расширению числа игроков из-за снижения регуляторной нагрузки в сегменте.
Адеррайтеры обучаются по специальности «страховое дело» или «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». Лучшими в России считаются учебные заведения, расположенные в столицах.
Не у каждого выпускника школы есть возможность поступить в престижные вузы Москвы и Санкт-Петербурга. Необходимы высокие баллы за ЕГЭ и значительные финансовые траты.
Но абитуриент, который горит желанием развиваться, получить престижное высшее образование, готов трудиться, может пойти другим путем, а именно — получить образование за рубежом.
Поступление в иностранный вуз сразу отметает проблему баллов за ЕГЭ; они могут быть любыми, главное — реальные знания, талант, трудолюбие.
Финансовые вопросы тоже можно решить, если правильно выбрать страну поступления и вуз.
Одна из лучших стран для получения высшего образования — Германия.
Здесь самое большое в Европе количество вузов на душу населения, а значит, есть из чего выбрать. И какой это выбор! Университеты с многовековой историей, великолепно оборудованные, получающие солидное государственное финансирование, имеющие собственные музеи, библиотеки, лаборатории и исследовательские институты. Это идеальное место для учебы, при этом учиться в них можно бесплатно.
Для андеррайтера очень важно иметь опыт работы; непросто найти работодателя, который возьмет на такую ответственную должность вчерашнего студента. Но где взять опыт выпускнику вуза, если его не принимают на работу? Замкнутый круг. Только не для выпускников немецких вузов.
В процессе учебы они много часов посвящают практике в реальных компаниях, сталкиваются с рабочими вопросами, осваивают профессию со всеми ее тонкостями и покидают университет сложившимися специалистами.
Важно!
Поскольку работа андеррайтера связана со знаниями в области законодательства, необходимо получать образование в той стране, в которой вы планируете работать. В противном случае придется подтверждать диплом, что влечет дополнительные сложности.
Как пройти процедуру андеррайтинга
Механизм андеррайтинга индивидуален в каждом банке. Тем не менее, для получения положительного решения по кредитной заявке рекомендуется следующее:
- Предоставляйте как можно больше информации. Если у вас есть несколько источников дохода, не поленитесь собрать справки со всех мест работы. В справках должны быть указаны телефоны бухгалтерии или вашего непосредственного руководителя. Не забудьте предупредить коллег о возможном звонке из банка.
- Если у вас есть доходы, которые сложно подтвердить документально, например, доход от фриланса, укажите это в анкете. Многие банки принимают справки о доходах, оформленные в произвольной форме или по форме банка.
- При наличии в собственности имущества приложите подтверждающие документы. Также укажите информацию о банковских вкладах, если они у вас имеются.
- Если у вас хорошая кредитная история, это будет существенным плюсом. Обычно банк самостоятельно запрашивает такую информацию в бюро кредитных историй. Тем не менее, каждый гражданин имеет право на получение бесплатной выписки два раза в год в электронном виде. Если вы приложите к анкете такую выписку, лишним это точно не будет.
- Предоставляйте только достоверную информацию. Не бойтесь указать телефоны членов семьи и ближайших родственников – вероятность того, что банк их побеспокоит, очень мала. Тем не менее, максимум информации – залог вашего успеха.
Оценка эффективность андеррайтинга
Оценка сводится к прибыльности страхового портфеля для страховой компании. Показатель рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП): Прибыльность = АП / СП. Цифра показывает, сколько заработала страховая компания на каждый рубль привлеченных страховых премий.
Кроме того, при оценке эффективности рассматривается структура страхового портфеля. Необходимо постоянно отслеживать структуру, выявлять рисковые группы клиентов, объектов страхования, чтобы в результате оптимизировать доходность по портфелю. СК формируют портфели, которые наименее подвержены серьёзным убыткам. Если речь идёт о страховании жилья от стихийного бедствия, андеррайтеры обеспечивают географическое распределение объектов страхования, входящих в этот портфель.
Также оценивается связь между величиной страхового портфеля (количеством объектов страхования, размером премии) и прибылью страховой компании. Устанавливаются верхние и нижние границы этого показателя
Направления по развитию страхования до 2020 года
В сфере страхования в России принято выделять 2 основных вида андеррайтинга:
- стандартный (первичный);
- специализированный.
Суть первой разновидности заключается в оценке страхового риска “на местах” непосредственно лицом, осуществляющим продажу полиса, в том числе страховым агентом или брокером. Сотрудник решает вопрос о заключении или незаключении договора на основе типовых правил и инструкций.
В финансовом секторе андеррайтер занимается оценкой рисков при кредитовании либо заключении любых договоров.
Многие люди когда-либо брали в банке потребительский или ипотечный заем. Согласие или отказ приходит не сразу: банку необходимо проверить потенциального заемщика.
При кредитовании банк должен оценить уровень платежеспособности заемщика, чтобы понять, будет ли сумма кредита выплачена. Это необходимо для того, чтобы банк не понес убытки.
У каждого банка есть собственная система оценки платежеспособности заемщика на основе информации о его доходах, кредитной истории, имуществе, которое может выступать в качестве обеспечения.
Принимая решение о страховании, компания должна проанализировать всю информацию о клиенте, чтобы определить тарифы в каждом конкретном случае. Например, при страховании жизни нельзя предоставлять одинаковые условия молодому человеку без хронических болезней и вредных привычек, спортсмену-экстремалу и человеку с тяжелым хроническим заболеванием или вредными привычками.
В страховой сфере андеррайтер — это специалист, наделенный полномочиями на основании анализа данных принимать решение о страховке, классифицировать риски, формировать «страховой портфель».
Андеррайтер анализирует вероятные риски, принимает решение о страховании в каждом конкретном случае, определяет тариф и условия страхования.
В банковской сфере процедура включает в себя систему оценку рисков об окончательном решении о выдаче кредитного продукта. Функционал андеррайтера и полномочия:
- запрос кредитной истории в БКИ для проверки иных обязательств;
- запрос в Налоговую службу для проверки оценки доходности клиента;
- запрос в иные инстанции для проверки залогового имущества.
Также они вправе осуществлять звонки на работу, родственникам (если они поручители) для получения дополнительной информации о заемщике.
По итогам проверенного обследования кредитная организация дает согласие или отказ в выдаче займа. Или же корректирует изначальные условия.
Пандемия и другие катастрофические убытки сильно ударили по многим страховщикам в 1 половине 2020 года, особенно по тем, которые отменяют различные мероприятия и выплачивали компенсацию работникам. Например, страховые компании в США и Канаде, специализирующихся на страховании имущества столкнулись с падением операционной рентабельности собственного капитала по GAAP в первом полугодии с 8,3% до 2,8% в сравнении с аналогичным периодом 2019 года, в значительной степени из-за понесенных убытков в размере 6,8 млрд USD, связанных с COVID-19 и одновременного снижения начисленной страховой премий по ключевым направлениям. В целом по 9 месяцев 2020 г. совокупная доходность индекса страховой отрасли S&P с начала 2020 года до указанной даты отставала от более широкого индекса S&P 500 на 24,6 %.
Учитывая влияние пандемии на занятость, деловую активность и торговлю, ожидается, что в 2020 году мировые премии, не связанные с жизнью, останутся неизменными, включая снижение на 1% на развитых рынках. Однако ожидается, что есть потенциал роста страхового рынка до 3% в 2021 году, в первую очередь, за счет потенциального роста развивающихся рынков на 7%.
Ожидается, что пандемия и ее последствия по-прежнему будут сильнее сказываться на имущественном страховании (больше, чем по другим видам). Например, продажи страховок работникам были подорваны массовым сокращением рабочих мест, и прогноз Deloitte в США предполагает, что объемы могут вернуться к уровню до пандемии только после 2022 года. Кроме того, страховые взносы по СМБ (среднему и малому бизнесу), пострадавшие от остановки и банкротств, также скорее всего будут медленно восстанавливаться, если закроются множество других магазинов розничной торговли, ресторанов и т.д.
“Ожидается, что есть потенциал роста страхового рынка до 3% в 2021 году, в первую очередь, за счет потенциального роста развивающихся рынков на 7%.
Многие автостраховщики в США столкнулись со значительным снижением полученных страховых премий, за счет предоставления клиентам скидок и снижения ставок по полисам, поскольку они пытались сгладить влияние пандемии на потребительский рынок, при этом они уже ощутили повышение прибыльности, за счет снижения частоты происшествий.
Компании должны одновременно управлять тремя ключевыми фазами кризиса COVID-19
- реагировать,
- восстанавливаться и
- процветать.
Когда возникла пандемия, страховщики отреагировали, приняв незамедлительные меры для обеспечения непрерывности бизнеса и помощи клиентам и их сообществам в решении этой проблемы17. В 2021 году страховщикам следует подумать о сочетании наступательных и защитных действий для ускорения долгосрочных усилий по восстановлению и перехода к фазе процветания, когда рост будет вновь подчеркнут, несмотря на сложные экономические условия.
Прогноз «Делойта» на третий квартал в США включает 55% вероятность того, что при наиболее вероятном сценарии, когда население будет вакцинировано в течение 2021 года, все еще может произойти «значительное замедление экономического роста».
Хуже того, существует 25% вероятность столкнуться с проблемой Сценарий «без конца и края», при котором вакцинация откладывается, что приводит к длительной слабости экономики.
Инновационные виды страхования 2021
Со вступительным словом к участникам форума обратился Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков. Он подчеркнул, что создание экосистем крупными операторами рынка может ускорить цифровизацию страхового сектора и серьезно изменить ситуацию на рынке страховых услуг. Страховщикам нужно быть готовым к предстоящим изменениям.
Эксперт также подвел краткие итоги работы страховой отрасли в 2020 году. Благодаря ряду законодательных изменений, которые упростили работу страховщиков в онлайн-формате, цифровизация страхования резко ускорилась. Был реализован целый ряд инноваций, создан цифровой профиль, позволяющий произвести авторизацию клиентов через сайт госуслуг, реализована возможность оплаты регулярных платежей с банковской карты, стало доступным краткосрочное страхование имущества на срок от 1 до 10 дней.
Цифровыми услугами страхования уже пользуется 40% клиентов страховых компаний. И это далеко не предел – согласно опросам, 60% россиян готовы полностью перейти на цифровой формат взаимодействия со страховщиками.
Иван Козлов, заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей Банка России, в своем выступлении подтвердил, что регулятор всячески поддерживает развитие онлайн-каналов на страховом рынке. В 2021 году уже работают маркетплейсы, финансовые супермаркеты, страховые продукты становятся частью крупных экосистем.
При этом Банк России видит и определенные проблемы при работе клиентов со страховщиками через цифровые каналы. Потребители жалуются регулятору на сбои в работе сайтов и приложений страховщиков, на недостаточную поддержку клиентов при взаимодействии по удаленным каналам. Есть жалобы на неполный набор страховых продуктов, доступных удаленно, на разные тарифы при покупке страховых продуктов через онлайн-сервисы и в офисах страховых компаний.
Банк России осуществляет поведенческий надзор за работой страховщиков, в котором сочетаются мониторинг сайтов и приложений, инспекционные проверки, анализ информации, размещенной на сайтах и в соцсетях. Поверяется соблюдение законодательства и при работе страховщиков через маркетплейсы.
IT-сервисы сегодня – это основа развития страхового сектора. Но важно обеспечить корректную и полную информацию о страховых продуктах, отсутствие навязывания услуг и барьеров на всем клиентском пути, а также обеспечение кибербезопасности клиентов страховых компаний. Качественный сервис в цифровых каналах приведет к повышению лояльности клиентов и к росту продаж страховых продуктов.
Александр Тарновский, гендиректор компании «Страховой дом ВСК», рассказал, что 2020 год заставил компанию оперативно пересмотреть стратегию развития с учетом пандемии. Компания оперативно перевела часть сотрудников на удаленную работу. В 2020 году 20% сделок было заключено через онлайн-сервисы. Настоящий прорыв произошел в части дистанционного урегулирования с использованием мобильного приложения, его доля превысила 50%. Искусственный интеллект активно внедряется в оценку рисков, используется для борьбы с мошенничеством, в системах распознавания документов, в работе чат-ботов.
Возрос спрос клиентов на здоровый образ жизни. Это дало толчок для развития добровольного медицинского страхования. Клиенты стали требовательнее и к качеству страховых услуг. Это ярко проявляется, например, при покупке страхования по банковским услугам.
Евгений Гуревич, гендиректор компании «Капитал Лайф страхование жизни», рассказал, что в 2020 году было выплачено 214 млрд. рублей по страхованию жизни, что в 1,5 раза больше чем в 2019 году. В трудное время люди получали столь необходимую им помощь. Накопительное страхование жизни помогло россиянам во время пандемии. Страховщики показали, что они готовы к кризисам. Даже в разгар карантинных ограничений не было остановки или просрочки страховых выплат.
Интерес клиентов к удаленному урегулированию в пандемию резко возрос. До пандемии на онлайн-урегулирование приходилось 10-15% клиентов, а в пик пандемии уже 65% заявлений подавалось удаленно. Удовлетворить спрос на удаленное урегулирование позволила работа по совершенствованию IT-систем страховых компаний, которая проводилась последние несколько лет. После смягчения карантинных мер спрос на удаленное урегулирование упал до 25%-30%, что все равно заметно выше, чем до начала пандемии.
Страховые компании сегодня активно вкладывают средства в программы удаленного заключения и удаленной оплаты договоров. В частности, компания «Капитал Лайф страхование жизни» вместе с Райффайзенбанком запустила сервис уплаты страховых взносов через Систему быстрых платежей.
Сейчас компания работает над доработкой мобильного приложения, над расширением возможностей удаленной работы, развивается удаленное обучение страховых агентов. Но, несмотря на развитие удаленных сервисов, продажа услуг страхования жизни, конечно, все равно будет требовать личного общения клиента со страховым агентом.
Игорь Фатьянов, гендиректор компании «Зетта Страхование», предупредил участников форума, что предстоят изменения базовых стандартов Банка России, которые повлечет заметное изменение всего страхового рынка. Ряд видов страхового бизнеса при этом могут исчезнуть вообще, особенно те, у которых низкая долгосрочная рентабельность.
Николай Галушин, генеральный директор компании Страховой брокер «РТ-страхование», обратил внимание слушателей на то, что за прошедшее время с прошлого форума произошло необычно большое количество важных событий. Пандемия коронавируса резко повысила спрос на услуги в цифровом формате и ускорила внедрение инновационных услуг.
Корней Биждов, президент союза «Единое объединение страховщиков агропромышленного комплекса – Национальный союз агростраховщиков» напомнил, что агрострахование сегодня – самый быстрорастущий сегмент страхового рынка. В 2020 году рост сегмента агрострахования составил 43%, а прирост агрострахования с господдержкой составил 54%. В агробизнесе 70% предпринимателей активно внедряют цифровые технологии в свою деятельность, в первую очередь – точные датчики и системы цифрового управления хозяйством.
В агростраховании цифровые технологии используются для оценки застрахованных объектов, например, для этих целей используют спутниковую съемку и дроны. Не обойтись без цифровых технологий и при обработке больших данных в прогностических целях, например, совмещение спутниковых данных с данными метеостанций используется для прогнозирования опасных природных явлений и прогнозирования урожайности сельхозкультур. Помогают современные технологии и в упрощении инструментов страхования для клиентов. С этой целью используется видеообучение, внедрение мобильных приложений, использование государственных цифровых платформ.
Елена Чайковская, советник первого зампреда Банка России, рассказала о проекте маркетплейса и о формировании и развитии экосистем на финансовом рынке. Елена Чайковская напомнила, что Банк России до 1 июня собирает мнения профессионального сообщества по регулированию экосистем. С учетом этих мнений регулятором будут разработаны соответствующие нормативные документы. Что касается маркетплейсов, то сейчас на рынке работает уже три платформы маркетплейсов и готовится расширение работы маркетплейсов на юридические лица.
Мария Поликанова, руководитель стратегического комитета Ассоциации больших данных, в своем выступлении остановилась на перспективах применения больших данных в финансовом секторе и на влиянии отрасли больших данных на развитие российской экономики. По мнению эксперта, развитие больших данных в России способно за 5 лет улучшить качество жизни и добавить рост ВВП на 0,3% в год. Большие данные дадут дополнительный толчок работе традиционных отраслей, ускорят развитие новых отраслей экономики и обеспечат создание дополнительных рабочих мест.
В страховом секторе большие данные помогут оптимизировать затраты компаний, работу с персоналом, работу с клиентами, работу казначейств и подразделений по управлению рисками.
Однако при благоприятных условиях вклад больших данных в рост российского ВВП может возрасти с 0,3% до 1,2%-1,8% в год. Для этого необходимо упростить доступ к данным и обмен данными, создавать песочницы для исследования перспектив новых проектов, создать стимулы для внедрения инноваций.
Ольга Сорокина, заместитель гендиректора компании «Страховой дом ВСК», рассказала о перспективах применения искусственного интеллекта в страховании. В страховании искусственный интеллект может использоваться в оценке и прогнозировании рисков, в тарификации, в борьбе с мошенничеством, в коммуникациях, в продажах и в операционных процессах. Использование искусственного интеллекта позволяет обеспечить рост продаж, сокращение операционных расходов, повышение лояльности клиентов и повышение маржи.
Если говорить о конкретных областях страхования, в которых искусственный интеллект активно используется уже сейчас, то это автораспознавание документов, боты, HR-помощники на корпоративных порталах, определение качества номеров телефонов и выявление потенциальных мошенников, персонализация процессов пролонгации договоров.
- Каналы связи с клиентами в страховании (Цифровизация страховых компаний)
- 2021: Большинство страховщиков отдает предпочтение традиционным каналам связи
- 2020: 90% крупных страховых компаний предпочитают звонок клиенту как основной способ связи
- 2019: Уровень цифровизации более чем в 30% оценивают 37% страховых компаний
- 2018: CIO «Ингосстрах» на TAdviser SummIT — об ИТ-приоритетах в страховой отрасли
- 2017
- ИБ в банках и страховых компаниях (исследование TAdviser и VMware)
- Системы актуарного моделирования
- Тенденции рынка страхования в России
- ИТ-приоритеты страховых компаний
- Новые вызовы
- 2012: Исследование Accenture
Особенности профессии
Андеррайтер – востребованный и высокооплачиваемый специалист. В России профессия сформировалась в начале двухтысячных годов, но к настоящему моменту ни одна компания не обходится без штата сотрудников. С точки зрения права повышенную сложность представляет универсальное описание страховых случаев.
Договор должен иметь однозначную трактовку, которая не допускает разночтений. Если андеррайтер не сможет сформулировать страховые случаи, это может породить возможность для манипуляций и мошенничества. Отсюда – ещё одно требование: внимание к мелочам, незаметным для обывателя.
Ошибки андеррайтера приводят к финансовым убыткам. Но успешная работа – напротив, позволяет компании укрепить портфель и исключить из него ненужные риски. Высоко ценятся выпускники Школы бизнеса МГИМО, однако котируются на отечественном рынке и специалисты, получившие профильное образование за рубежом.
Оценка сводится к прибыльности страхового портфеля для страховой компании. Показатель рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП): Прибыльность = АП / СП. Цифра показывает, сколько заработала страховая компания на каждый рубль привлеченных страховых премий.
Кроме того, при оценке эффективности рассматривается структура страхового портфеля. Необходимо постоянно отслеживать структуру, выявлять рисковые группы клиентов, объектов страхования, чтобы в результате оптимизировать доходность по портфелю. СК формируют портфели, которые наименее подвержены серьёзным убыткам. Если речь идёт о страховании жилья от стихийного бедствия, андеррайтеры обеспечивают географическое распределение объектов страхования, входящих в этот портфель.
Также оценивается связь между величиной страхового портфеля (количеством объектов страхования, размером премии) и прибылью страховой компании. Устанавливаются верхние и нижние границы этого показателя
Какие бывают андеррайтеры
Андеррайтер — это сотрудник страховой компании, который анализирует, принимает на страхование или отклоняет все виды рисков, а также классифицирует выбранные риски с целью получения по ним максимальной страховой премии. Должность андеррайтера — одна из ключевых в страховом бизнесе, так как во многом именно от этого специалиста зависит прибыль и стабильность компании.
Профессия андеррайтера подразумевает работу не только в области страхования, но и в других сферах — в банковском деле и на рынке ценных бумаг. Каждая из этих сфер немного по-разному определяет понятие «андеррайтинг» и чтобы получить представление о том, кто такой андеррайтер, нужно рассмотреть каждое из этих направлений:
Андеррайтинг в банковской сфере представляет собой процедуру оценки банком вероятности погашения запрашиваемого кредита (кредитный андеррайтинг).
Андеррайтер и управление рисками страховой компании
В рыночных условиях каждая предпринимательская деятельность определенно связана с рисками. Способность оказания негативного воздействия на развитие фирм в современных условиях присуща не только природным катаклизмам, но и техногенным, политическим и социальным факторам.
В этих условиях, вместе с максимизацией прибыли необходимо решение задачи, касающейся минимизации рисков.
Все это и вызывает потребность в эффективной страховой защите (следует отметить, что изначально термин «риск» был сформулирован законодательством применительно именно к страховым правоотношениям). Данную защиту способна предоставить страховая организация, так как страхование является универсальным механизмом, созданным для того, чтобы обеспечить социальную безопасность.
Но, каждая страховая компания, выступая как субъект, и объект управления риском, в зависимости от специфики своей деятельности находится под влиянием двух видов рисков:
- риски, обусловленные деятельностью страховой организации, как объект хозяйственной деятельности,
- риски, принимаемые от страхователей.
Современная практика страхования показывает, что деятельность страховщика направлена и на получение прибыли. В существующих условиях неопределенности страховые организации нередко сталкиваются с инвестиционными рисками, нуждающиеся в своевременном распознавании и управлении ими.
Один из основных бизнес-процессов в страховании — это андеррайтинг договоров страхования. Благодаря данному блоку страховой деятельности осуществляется реализация ключевой функции страховщика — оценка и принятие риска. Андеррайтер — это страховщик или отдельный субъект, определяющий возможность принятия данной страховой операции и условия этого принятия.
Какие виды существуют?
В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и нестраховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Каждый риск оценивается андеррайтером при помощи своеобразной оценочной системы. Существуют 2 вида андеррайтинга:
- Стандартный — процесс оценивания потенциально страхуемого объекта на предмет его соответствия типовым условиям.
- Специализированный (индивидуальный) вид охватывает целый комплекс мер, которые определяют страховые риски по потенциальному объекту на базе оценки, свойств для нахождения условий, тарифа и величины страхового возмещения, указанного в соглашении о страховании. Все процедуры ведутся специалистами-андеррайтерами.
Стандартный андеррайтинг проводится продавцом без участия андеррайтера на основе заявления установленной формы и прилагаемых к нему документов страхователя с осмотром по установленной процедуре или без осмотра объекта (предмета) страхования. При несоответствии объекта и набора рисков критериям стандартности или в сложных случаях продавец передает объект страхования в службу андеррайтинга для проведения индивидуального андеррайтинга. Как правило, заранее обозначенные варианты предопределяют тариф и условия страхования. Критерием «типичности» становится узкий набор показателей, заключенных в страховом продукте, тарифном руководстве и так далее.
Особенности профессии
Главная задача андеррайтера — оценка рисков по договорам страхования. В обязанности андеррайтера входит составление, проверка и визирование договоров, подготовка заключений по рискам и убыткам.
Работа андеррайтера состоит из нескольких этапов:
- подтверждение того, что объект, подлежащий страхованию, действительно принадлежит страховщику;
- выявление и оценка риска, свойственного данному объекту;
- принятие решения о страховании данного объекта с применением медицинского, профессионального андеррайтинга;
- отнесение объекта к определенной группе риска; составление дополнительных условий в договоре;
- установление страховых тарифов, размера страховой премии в соответствии с тарифами своей компании;
- подписание договора.
Похожие записи: