Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «9.6. Понятие и виды переводов денежных средств». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выбрать подходящую систему денежных переводов не так просто. На текущий момент их существует больше десятка, и каждая активно продвигает свои услуги. Основными критериями выбора могут быть стоимость перевода, валюта транзакции, скорость зачисления, география и удобство. Стоимость услуг у всех систем — это открытая информация, так что не составит особого труда узнать конкретную сумму платы за перевод и выбрать наиболее интересное предложение.
Виды переводов и платежей
Банковские переводы бывают двух видов: экспресс-переводы и срочные переводы. Первый вариант подходит для тех, кто не планирует открывать счет в банке. Процедура перевода средств максимально упрощена, подходит исключительно для физических лиц.
Срочные переводы доступны только при наличии открытого счёта у отправителя и получателя. Для отправки средств в любой валюте необходимо знать банковский счет или реквизиты.
Пополнить банковский счет можно следующими способами:
-
Безналичный перевод средств.Для совершения операций потребуется только номер карты получателя. Имя требуется лишь для того, чтобы не ошибиться при зачислении средств. Дополнительно потребуется номер телефона.
-
Отправка наличных средств. Для осуществления операции необходимо лично посетить банк или отделение Почты России. Отправка денег проводится по определенному номеру счета или по паспортным данным получателя.
Понятие и характеристики перевода денежных средств. Принципы, способы и формы расчетов
В соответствии с и. 12. ст. 3 и ч. 1 ст. 11 Закона о НПС переводом денежных средств (банковским переводом) являются действия Банка России, кредитных организаций (за исключением НДКО) или Банка Развития в рамках применяемых ими форм безналичных расчетов по предоставлению денежных средств плательщика получателю этих средств. При осуществлении перевода денежных средств Банк России, кредитные организации и Банк Развития выступают в качестве операторов по переводу денежных средств. Следовательно, существо банковского перевода состоит в предоставлении денежных средств от плательщика получателю через посредника — оператора по переводу денежных средств. Банковский перевод возможен по банковским счетам, а также без открытия банковского счета.
От банковского перевода, осуществляемого без открытия банковского счета, необходимо отличать почтовый перевод, который также осуществляется без открытия банковского счета. Банковский перевод без открытия банковского счета проводится в рамках банковской операции, предусмотренной п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках. Ее существо состоит в перечислении банком денежных средств по поручению физического лица-плателыцика, не имеющего счета в данном банке, на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке. Почтовые переводы денежных средств в соответствии со ст. 2 Федерального закона от 17.07.1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи» предполагают непосредственное вручение денежных средств физическому лицу с использованием сетей почтовой и электрической связи, а не зачисление денежных средств на лицевой счет, как при банковском переводе. Наряду с этим отличием банковского перевода от почтового перевода является возможность возникновения риска незавершения перевода либо кредитного риска для кредитной организации получателя (в зависимости от порядка осуществления расчетов) по причине перемещения денежных средств от отправителя перевода к получателю, а при межбанковском переводе — также от кредитной организации отправителя к кредитной организации получателя. Кроме того, в отличие от кредитных организаций у организаций почтовой связи при исполнении почтовых переводов не происходит урегулирование расчетов между ними и возможность возникновения риска, присущего банкам, отсутствует.
Перевод в другой банк
Перевод денежных средств стороннему банку, но находящемуся на территории РФ, называют межбанковским трансфером. Здесь используется корреспондентский счет, зарегистрированный в Центробанке.
К/C может быть двух видов:
- ЛОРО – счет ЦБРФ, открытый непосредственно в кредитной организации;
- НОСТРО – р/с в Банке России.
Пример межбанковского перевода:
- Клиент А составляет платежку с целью поручить своему банку (X) перевести деньги лицу В, у которого открыт счет в другом банке (Y).
- По платежному документу X списывает средства с р/с А.
- Деньги через транзитный счет перетекают на корсчет Банка России. Там перевод проверяется на соответствие нормам закона.
- Далее деньги зачисляются на транзитный счет Y. Банк-получатель находит адресата В в своей клиентской базе. В случае его отсутствия перевод возвращают сначала в Центробанк, с последующим перенаправлением в банк X. При этом обязательно поясняют причины возврата.
- Банк X должен составить новое поручения с изменениями или возвратить деньги на счет отправителя.
Банк-эмитент не несет ответственности за ошибки, допущенные при формировании платежного поручения. Поскольку он ответственен только за исполнение поручения, данного клиентом А.
Обычно международный перевод занимает до 3 рабочих дней.
Основные понятия и правовые основы перевода денежных средств
Многообразие хозяйственных отношений, возникающих между субъектами экономических отношений на внутреннем и международном рынках, а также стремительное развитие технологий в сфере расчетов обусловили потребность в модернизации правовых и организационных основ оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств с использованием электронных средств платежа.
Все денежные платежи независимо от их формы представляют собой денежный оборот. Платежи, осуществляемые без участия наличных денег, составляют безналичный оборот, являющийся частью денежного оборота. Денежные расчеты могут производиться также в налично-денежной и безналичной форме. Однако безналичный оборот является преобладающим и составляет около 90% всего денежного оборота и обеспечивается проведением безналичных расчетов.
Безналичная форма оплаты и ее виды
Наиболее распространенная форма оплаты. Безналичная оплата применяется во всех сферах: оплата услуг, покупка товаров, переводы, расчеты между физическими и юридическими лицами. Официальная трактовка термина — перечисление денежных средств от покупателя продавцу при помощи кредитной организации, путем отправки денег с счета на счет.
При оплате банковской картой подавляющая часть держателей не подозревает, какие сложные математические процессы начинаются после ввода пин-кода или использования технологии PayPass. Это касается дебетовых и кредитных карт. Безналичная оплата — высокотехнологичный процесс, который имеет несколько видов:
- Оплата с банковских карт.
- С банковского счета на банковский счет или карту.
- Использование электронных денег.
Описанные способы оплаты товара используются физическими и юридическими лицами для соблюдения требований действующего законодательства. Такая форма оплаты повышает степень контроля со стороны государства по движению денежных масс внутри страны, и совершению переводов за ее пределы.
Ответы на вопросы по теме
1. Имеет ли право продавец настаивать на безналичной форме оплаты?
В соответствии со ст. 140 ГК РФ, на территории Российской Федерации в одинаковой степени используются две формы оплаты — наличная и безналичная. При этом вторая форма — в приоритете. Но ограничение покупателя в праве расплачиваться наличными средствами изначально незаконно.
2. Какие применяются виды оплаты труда на предприятии или в организации?
В ст. 136 ТК РФ указано, что заработная плата выплачивается в наличном виде — через кассу предприятия или организация, и в безналичном виде — через кредитную организацию, в которой оформлен зарплатный проект. Работодателям запрещается ограничивать работников в праве выбора порядка оплаты труда, а также самостоятельно определять кредитную организацию, на карту которой будет поступать заработная плата.
3. Порядок и форма оплаты услуг по договору чем определяется?
Предписания даются в ст. 37 ФЗ «О защите прав потребителя». В соответствии с указанной нормой, потребитель обязуется оплатить работу в тех форме и порядке, на которые укажет исполнитель. Как правило, способ выплаты вознаграждения оговаривается сторонами заранее.
Механизм отправления наличности
Пока денежный эквивалент поступит по адресу, он проходит через определенную обработку.
Процедура состоит из последовательных этапов:
- Пользователь направляет для исполнения платежного поручения в финансовое учреждение «А»;
- Получатель имеет открытый расчетный счет в банке «B»;
- Исполнитель заведения «А» списывает со счета заявителя указанную сумму;
- Деньги отправляют на корсчет Центрального банка;
- Платежку проверяют, она должна соответствовать требованиям ЦРБ;
- Средства переводят в учреждение «B»;
- Проводят идентификацию обозначенных сведений получателя, соответствие всех реквизитов и только затем зачисляют пришедшую сумму.
Финансовые отделения не отвечают за ошибки в платежных поручениях, они обязаны исполнить инициативу, исходящую от отправителя.
Межбанковские переводы и корреспондентский счет.
Межбанковским переводом является безналичный перевод денежных средств между Банками на территории одного государства. Для их осуществления Банки открывают корреспондентские счета в ЦБРФ. Корреспондентский счет – это открытый счет в ЦБРФ, в котором отражаются все производимые расчеты между Банком по поручению и от имени другого Банка, основанием является корреспондентский договор. Есть два вида корреспондентского счета:
— ностро — счет Банка в ЦБРФ
— лоро – счет ЦБРФ в Банке
Счет ностро по своему определению является счетом лоро у Банка-корреспондента и наоборот.
Межбанковский перевод проходит довольно долгий процесс обработки. Для наглядности приведу пример:
Владелец счета предоставляет платежное поручение к исполнению Банку «А», получателем является владелец счета в Банке «Б». В этот же день Банком «А» списывается сумма к оплате со счета владельца и через транзитный счет отправляется на корреспондентский счет в ЦБРФ.
Там платеж проверяется и обрабатывается на полное соответствие платежа требованиям ЦБРФ. Далее платеж отправляется на транзитный счет Банка получателя, он идентифицирует платеж на соответствие указанных счетов и наименования получателя и зачисляет платеж.
Онлайн платежи и переводы — дешевый межбанк
Завоевание Китая маньчжурами. Экономическое положение страны в XVII – начале XIX вв.: аграрная политика Цинской династии, особенности развития городского ремесла
II. Особенности политического устройства Ирана
II. Особенности развития турецкой буржуазии. Становление младотурецкого движения
II.1.1. Особенности развития политической мысли в России.
III. Особенности Синьхайской революции 1911-1913 гг.
АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВЫЕ НОРМЫ: ПОНЯТИЯ, ОСОБЕННОСТИ, ВИДЫ, ФОРМЫ РЕАЛИЗАЦИИ.
АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВЫЕ ОТНОШЕНИЯ: ПОНЯТИЕ, ОСОБЕННОСТИ, СТРУКТУРА, ВИДЫ.
Аттестация аудиторов на право осуществления аудиторской деятельности в РФ.
Ациклические сопряженные системы. Особенности электронного строения
Банковская деятельность и принципы ее осуществления
Банковские правоотношения, их структура, особенности и виды
Виды власти. Структура и особенности политической власти.
«Блиц» — одна из популярных систем РФ. Трансакции осуществляются в двух направлениях
- Срочные переводы между структурными подразделениями Сбербанка по территории России.
- Международные трансакции в Казахстан, Украину и Республику Беларусь.
Банковские денежные переводы между физическими лицами осуществляются дочерними подразделениями Сбербанка без открытия текущих счетов. Такие операции не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью.
Условия и комиссия «Блиц» указаны в таблице.
| №№ | Условие | Перевод по России | Международные трансакции |
| 1 | Максимальная сумма | 500 тыс. рублей | — для резидентов — не более 5.000 долл. или суммы в эквиваленте;
— для нерезидентов – до 10.000 долл. |
| 2 | Комиссия | 1,5%. Выплата — бесплатно | Стоимость отправки — 1 % от суммы (мин. 150 руб., 5 долл./евро); max — 3000 руб., 100 долл./100 евро. Получение — 1 % от суммы |
| 3 | Срок исполнения | не более 1 часа после оформления | |
| 4 | Дополнительная услуга | информирование получателя по телефону – 10 руб. | |
| 5 | Отмена | 150 руб. | |
| 6 | Валюта | рубли | руб., долл. и евро |
Международные переводы денежных средств используются населением ежедневно. Для постоянных пользователей систем переводов предусмотрен акционный тариф на отправку, клубы постоянных клиентов. Банки, в свою очередь, разрабатывают льготные условия для своих клиентов. Состоятельным людям и тем, кто переводит крупные суммы, предлагаются минимальные тарифы и льготный курс конвертации. Выбор системы для отправки международного перевода денежных средств зависит от многих факторов: регион получения, сумма, валюта. Совокупность индивидуальных условий и изучение предложений компаний-переводчиков поможет лучше разобраться, каким путем выгоднее отправить деньги. Условия отправки меняются, поэтому перед использованием системы переводов уточните нюансы у оператора.
Банковская система – это совокупность кредитных организаций, взаимосвязанных в рамках общей юрисдикции для проведения банковских операций.
Российская банковская система характеризуется:
• двухуровневой структурой, которая включает на первом уровне – ЦБ РФ, а на втором – кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации (НКО), а также филиалы и представительства иностранных банков;
• государственным контролем в лице ЦБ РФ;
• низкой капитализацией, т.е. величина капитала российских банков несопоставима с требованиями реального сектора экономики и экономики развитых стран;
• непрозрачностью структуры собственности и реальности собственных средств;
• однородностью и краткосрочностью кредитного портфеля;
• упрощенной структурой корпоративного управления и управления рисками;
• наличием факта раздела рынков, контролируемых банковскими группами, холдингами и региональными банками, тесно связанными с региональными властями;
• универсальностью большинства банков и недостаточностью количества и объема операций специализированных банков и НКО.
Банки – лишь те кредитные организации, которые имеют генеральную лицензию ЦБ РФ на осуществление в совокупности следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Типы банков: «универсальные – многофункциональные организации, действующие в различных секторах рынка банковских услуг; «специализированные – оперируют в относительно узких сферах рынка финансовых услуг, что определено в их учредительных и корпоративных документах. Это участие в отдельных отраслях экономики, акцент на отдельных операциях и т.д.; «банки с государственным контролем, национальным корпоративным контролем и с участием иностранного капитала – по участию учредителей в уставном капитале.
Небанковские кредитные организации (НКО) осуществляют отдельные банковские операции (ст. 1 Закона о банках), допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются ЦБ РФ.
Типы НКО и виды их деятельности: «ломбарды – потребительское кредитование под залог материальных ценностей; «факторинговые – кредитование дебиторской задолженности клиентов с приобретением прав требования; «клиринговые – зачет встречных требований участников рынка; «лизинговые – приобретение дорогостоящего имущества, используемого в предпринимательской деятельности и последующая сдача его в лизинг; «расчетные – операции по открытию и ведению банковских счетов юридических лиц, осуществлению расчетов по поручению юридических лиц; «инкассаторские – инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
Центральный банк РФ – банк, возглавляющий кредитную систему страны и кредитор последней инстанции. ЦБ РФ имеет особый правовой статус и является юридическим лицом. Его уставный капитал и иное имущество находятся в собственности РФ и в хозяйственном ведении ЦБ РФ.
В соответствии с целями и в порядке, которые установлены ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ЦБ РФ осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая его золотовалютные резервы. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Государство не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства, или если иное не предусмотрено федеральными законами.
ЦБ РФ имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции, а с другой – юридическим лицом, осуществляющим свою хозяйственную деятельность, проводящим банковские операции.
Цели деятельности ЦБ РФ:
• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы РФ;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является целью деятельности ЦБ РФ.
Способы регулирования деятельности банковских организаций, которые осуществляет ЦБ РФ:
• проведение мер денежно-кредитного регулирования;
• установление экономических нормативов деятельности банков и надзор за их соблюдением. Комплекс операций ЦБ РФ с российскими и иностранными кредитными организациями установлен Правительством РФ в открытом перечне ст. 46 Закона о ЦБ РФ:
1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;
2) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
3) покупать и продавать облигации, эмитированные ЦБ РФ, и депозитные сертификаты;
4) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
5) покупать, хранить и продавать драгоценные металлы;
6) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;
7) выдавать поручительства и банковские гарантии;
8) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и территориях иностранных государств;
9) выставлять чеки и векселя в любой валюте и др.
Основные понятия и определения
Для того чтобы разобраться с дополнительными (по сравнению с «обычным» платежным поручением) полями в валютной платежке, следует немного изучить технику международных переводов. Ведь в валюте платим почти всегда зарубежным контрагентам. Валютные расчеты с партнерами-резидентами запрещены законодательно, за редкими исключениями (ст. 9 закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном контроле»).
Для международных переводов применяется несколько больше информации, чем для транзакций внутри страны. Уместнее всего дать их названия (обозначения) и немного расшифровать суть, чтобы было понятно, зачем им посвящены отдельные поля в валютном поручении.
SWIFT — международное банковское объединение. Банки, обслуживающие международные платежи, регистрируются в SWIFT и получают индивидуальный код-идентификатор с тем же наименованием. Указание SWIFT-кода в платежном поручении позволяет четко определить банк, в который уходит платеж. Собственно SWIFT-код — это 11-тизначный электронный «адрес» банка в системе SWIFT.
BIC-код — то же, что и SWIFT. Используется название из стандарта ISO 9362, регламентирующего методы идентификации участников финансовых расчетов.
BEI-код — тоже идентификатор в SWIFT, но уже не банка, а корпоративного клиента этого банка. Банк может регистрировать своих клиентов в системе SWIFT для повышения скорости и корректности расчетов. BEI-код тоже помогает тому, что отправляемый платеж уйдет по назначению.
Клиринговый код банка — тоже является идентификатором банка, но уже не в SWIFT, а в национальных клиринговых системах.
IBAN — еще один практически комплексный идентификатор: определяет банк (филиал) и номер счета клиента в международном формате (стандарт ISO 13616).
ISO-код — часть стандарта ISO 3166-1 содержит коды названий стран и подчиненных территорий. Применяется для указания в платежном документе адресов.
ВАЖНО! Существуют и другие подобные кодировки. Для банковских целей нужно применять именно ISO 3166-1.
Адрес — любой адрес указывается в последовательности: улица, номер дома, город, район, почтовый индекс, страна (можно кодом ISO). Это международный формат.
Бенефициар — тот, кому платим.
Банк-посредник (банк-корреспондент) — указывается в том случае, если непосредственно банк бенефициара держит счет в соответствующей валюте в другом банке (посреднике).
Таким образом, технически процесс создания корректного платежного поручения в валюте представляет собой правильное указание всех идентификаторов получателя платежа и его банка.
На пути выполнения международного перевода есть еще несколько подводных камней, на которых тоже стоит подробнее остановиться:
Кроме того, система автоматически заменяет их допустимыми. Таким образом, может быть нарушена последовательность знаков в идентификаторах и возникнет ошибка.
Как осуществляются валютные платежи и контроль валютных операций, разъяснили эксперты КонсультантПлюс. Чтобы все сделать правильно, получите пробный доступ к системе и переходите в Готовое решение.
Перевод и платежное поручение: понятие, признаки, экономическая сущность
В юридической литературе процесс исполнения платежного поручения клиента о перечислении денежных средств контрагенту принято называть безналичным переводом денежных средств, или банковским переводом. Специалисты справедливо отмечают, что «действующее российское законодательство, регулирующее порядок осуществления переводов, не в полной мере отвечает современным требованиям» .
Чурин С. Правовая природа сделок по безналичному переводу денежных средств // Хозяйство и право. 1998. N 4. С. 52. Цит. по: Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут, 1999. С. 60.
Перевод как правовой институт имеет длительную и непростую историю. Первоначально он рассматривался как поручение банку выплатить известному лицу определенную сумму денег в другом месте через свою контору за счет давшего поручение. На основании этой сделки выдавались переводные письма — прообразы переводных векселей. Перевод подразумевал не зачисление на счет получателя, а выплату ему наличных денег в сумме перевода .
Шершеневич Г.Ф. Торговое право. Т. 2. М., 1912. С. 503 — 505. Цит. по: Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Докторская диссерт. М., 1997. С. 81.
В последующем, утратив связь с ценной бумагой, перевод стал осуществляться на основании платежного поручения и, как правило, в целях зачисления денежных средств на счет указанного в поручении лица.
«Перевод появился в истории европейского права в средние века и назывался cambium или contract de change. Этот договор между клиентом и его банком являлся основанием, по которому выдавались переводные письма, представляющие собой первоначальную форму переводного векселя (lettera di cambo, letter de change). Впоследствии перевод начал осуществляться без посредства векселя, с помощью переводного билета, который в отличие от векселя не имел абстрактного характера. Таким образом, термин «перевод» употреблялся в двух значениях: так называли договор между клиентом и банком о выплате денег и документ, посредством которого он исполнялся.
Библиография Нормативно-правовые акты
- Конституция Российской Федерации — ст. 71; ст. 74; ст. 75; ст. 83; ст. 103; ст. 106; ст. 114.
- Гражданский кодекс Российской Федерации — часть I; § 6 главы 34; главы 42 — 46; ст. 921 — 922 главы 47; глава 53.
- Федеральный закон (в ред. от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ) «О банках и банковской деятельности», с послед. изм.
- Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», с послед. изм.
- Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», с послед. изм.
- Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», с послед. изм.
- Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», с послед. изм.
- Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», с послед. изм.
- Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях», с послед. изм.
- Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции», с послед. изм.
- Федеральный закон от 17 мая 2007 г. N 82-ФЗ «О банке развития», с послед. изм.