Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк продал долг коллекторам после суда». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.
Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства
Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства.
Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства.
Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.
- Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
- Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности
Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.
Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.
Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:
- кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
- назначается судебное заседание;
- должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
- в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
- суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
- задолженность аннулируется.
Какие обязательства по оплате, если банк продал долг коллекторам?
Обязательства по погашению долга у заемщика сохраняются, только возвращать средства придется другому кредитору — не банку, а коллекторскому агентству. Условия погашения кредита изменяться не должны, меняется только кредитор. Иногда встречаются ситуации, когда заемщик продолжает перечислять деньги по старым реквизитам, т.е. фактически средства отправляются лицу, которое кредитором уже не является (банк обязан закрыть счет при продаже долга, но делает это не всегда).
Как правило, такие случаи считаются проблемой коллекторов — они не уведомили заемщика соответствующим образом и теперь сами должны заниматься возвратом средств. Однако для должника также существуют определенные риски: коллекторы могут начать начисление своих процентов за просрочку, срок погашения долга будет истекать и т.д.
Конечно, заемщик вправе оспорить действия коллекторов и представить доказательства того, что он не был уведомлен о смене кредитора, но придется тратить время на судебные разбирательства.
Как долго коллекторы могут требовать возврата средств?
В законодательстве России предусмотрено, что банки могут подать заявление в суд и потребовать возмещения задолженности через коллекторов спустя тридцать шесть месяцев после последнего платежа. Иногда бывают ситуации, когда финансовые организации просто списывают кредит. Это случается, например, если сумма задолженности не стоит бюрократической волокиты или попросту истек срок давности. Но на это уповать точно не стоит, так как в противном случае могут последовать арест имущества, судебные разбирательства и дополнительные затраты.
Во многом действия коллекторов зависят именно от срока исковой давности – того периода, когда финансовая организация или даже частное лицо имеют все основания, чтобы потребовать у заемщика вернуть средства на предоставленных ему условиях. В это же время можно потребовать выполнить обязательства с помощью суда. Чаще всего, принимается исполнительное производство, когда в упрощенной форме выносится судебный приказ – без участия сторон в заседании.
Поведение коллекторов при банкротстве
До принятия закона № 230-ФЗ представители коллекторских агентств могли звонить ночью на домашний или мобильный телефон, тревожить коллег, родственников, приходить на работу или домой, встречать ребенка у школы. Все эти действия неправомерны. Закон «О коллекторах» четко регламентирует их права:
- совершать звонки можно не более 1 раза в сутки и не больше 2 раз в неделю;
- приходить можно с 8.00 до 22.00 в рабочие дни, с 9.00 до 20.00 в выходной день или праздник;
- на СМС также возложено ограничение до 2 сообщений в сутки и до 4 штук в неделю.
Для доказательной базы фиксируют звонки, которые были приняты. Время звонка определяется по месту нахождения должника.
Обо всех нарушениях необходимо письменно заявлять с Службу Судебных Приставов РФ. Нарушения норм закона № 230-ФЗ регламентируются статьей 14.57 КоАП РФ и карается штрафом.
Если гражданин подал на банкротство, но коллекторы звонят и требуют вернуть займ, нужно:
- направить уведомление об инициации процедуры присвоения статуса несостоятельного в банк, в котором гражданин кредитуется;
- если оформлен договор цессии, тогда уведомление направляют в адрес коллекторского агентства.
Банкротство и коллекторы: незаконные действия
На законодательном уровне установлены условия, которые должны быть соблюдены, прежде, чем коллекторы начнут звонить дебитору или навещать его:
- исковой срок по кредитному договору должен быть не просрочен;
- конечная дата выплаты основного долга истекла;
- задержка обязательного платежа менее 1 месяца.
Законодательный акт прямо запрещает:
- использовать ненормативную лексику, оскорбления в адрес должника или его семьи;
- угрозы физической расправы, морального унижения;
- шантаж или вымогательство;
- распространять конфиденциальные данные среди родственников, коллег: сумма долга, кому должен и прочую информацию, указанную в кредитном договоре;
- проникновение в квартиру или другую собственность, порча имущества — эти деяния наказываются в соответствии с нормами Уголовного Кодекса.
Как объявить себя банкротом
Многих граждан интересует вопрос: «Подают ли на банкротство коллекторы». По закону инициировать дело может любое заинтересованное лицо. Если банк продал долг по договору цессии коллекторскому агентству, то они имеют право направить заявление о взыскании долгов в судебном порядке или о присвоении гражданину статуса несостоятельного. Если коллекторы «выбивают» долги по договору найма, как представители банка, тогда подать заявление в Арбитражный Суд они не могут.
Не знаете, что говорить коллекторам, — при банкротстве необходимость общения с ними отпадет. Чтобы инициировать процедуру нужно соблюсти следующие условия:
- просрочка по обязательным платежам на дату подачи заявления составляет более 90 дней;
- общая сумма долговых обязательств превышает полмиллиона рублей.
Как получить подтверждение переуступки прав требования
Обязательным условием для перехода прав требования является уведомление должника надлежащим образом. Ему должен быть направлен договор цессии и новые реквизиты для выплаты.
Неплательщик должен быть полностью уверен, что вносимые им деньги будут зачислены в счет погашения кредита, а не перейдут в карман мошенников, поэтому в уведомлении указывается:
- номер, дата и текст договора цессии;
- реквизиты компании, получившей права требования возврата займа – наименование, юридический адрес, сведения ЕГРЮЛ;
- номер лицензии на осуществление деятельности по взысканию;
- реквизиты счета, на который необходимо перечислять денежные средства.
Как поступить, если банк продал долг после решения суда
После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.
Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.
Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.
Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:
- попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
- признать себя банкротом.
При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.
Когда долг не может быть передан коллекторам
Законодатель запрещает передачу долга третьим лицам в следующих случаях:
- Если речь идет о задолженности по коммунальным услугам.
Долг может быть передан только профессиональным участникам рынка – ЖЭУ, ресурсным организациям. Это связано с тем, что непрофессионалам гражданин не сможет доказать в суде, что долг был образован, например, в результате счетной ошибки.
Поэтому с целью защиты прав граждан коллекторские агентства из этого круга правоотношений законодатель с 2020 года исключил.
- Если договор содержит условие о необходимости получения согласия должника (и оно не было получено) либо о запрете уступки требования третьим лицам (Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 54 от 21.12.2017 г.).
Какие долги можно продавать
Согласно законодательству, банковское учреждение может отдать только 4 вида обязательств:
- по кредиту;
- по соглашению займа;
- контракт подряда;
- договор поставки.
Требования по кредиту можно продавать коллекторам, но при наличии подтверждающих такое право документов. Если задолженность не будет подтверждена, то никакие фирмы не будут браться за возмещение.
Оформить договор цессии необходимо быстро, поскольку существуют сроки исковой давности по кредиту. В статье 196 ГК РФ указано, что период не может превысить 3 лет (или 10 лет, если приостановлен по исключительным случаям). Если период уже прошел, то затребовать возврата средств через судебные органы будет очень сложно. Заключать договор цессии на такой долг запрещено.
Некоторые разновидности обязательств отдавать посторонним лицам нельзя:
- алиментные выплаты;
- возмещение материального вреда здоровью или жизни человека;
- обязанности супругов после развода;
- обязательства компаний перед сотрудниками при реорганизации;
- возмещение морального вреда.
О правомерности действий коллекторов
Порядок действий по взысканию просроченной задолженности, права и полномочия коллекторов регламентируется гл. 2 ФЗ 230. В соответствии с её положениями, допускаются следующие способы взаимодействия (ст. 4):
- должники могут разговаривать с коллекторами на личных встречах;
- должники и коллекторы могут звонить по телефону;
- каждая из сторон вправе отправлять другой почтовые, телеграфные, SMS-, голосовые и другие сообщения.
Иные способы взаимодействия могут быть оговорены письменным соглашением между должником и коллекторским агентством. Такие способы могут предусматривать, например, право коллекторов:
- приходить домой к должнику;
- звонить на работу, звонить родственникам должника или третьим лицам (с их согласия в письменной форме);
При этом должник вправе отказаться общаться с коллектором такими способами, направив уведомление через нотариуса, по почте заказным письмом или путём вручения под расписку.
Интенсивность и время взаимодействия коллекторов с должниками ограничена: нельзя, например, звонить в будни и выходные в определённые часы и превышать лимиты звонков. Согласно положениям ч. 3 ст. 7 ФЗ 230 не допускается:
- беспокоить должников в рабочие дни с 22 до 8 часов, в нерабочие с 20 до 9 часов по месту жительства или пребывания;
- требовать личных встреч более 1-го раза в неделю;
- звонить более 1-го раза в сутки, 2-х раз в неделю и 8-ми раз в месяц;
- посылать телеграфные, SMS-, голосовые и другие сообщения более 2-х раз в сутки, 4-х раз в неделю и 16-ти раз в месяц;
Ст. 6 обязует коллекторов при осуществлении действий по взысканию задолженности вести себя «добросовестно и разумно». Также в статье перечислен ряд запретов, а именно на:
- применение насилия либо угрозы его применения, угрозы убийством, причинения вреда здоровью;
- уничтожение и повреждение имущества, угрозы таких действий;
- применение методов, опасных для жизни и здоровья;
- оказание психологического давления;
- действия, унижающие честь и достоинство.
Также коллекторам запрещено вводить должников в заблуждение относительно:
- правовой природы и размера задолженности, причин неисполнения должником обязательств, сроков их исполнения;
- передачи вопроса о взыскании задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства, административной и уголовной ответственности должника;
- принадлежности коллекторского агентства к органам власти.
Когда долг передают коллекторам
Условия передачи долга коллекторам в каждом банке свои. Есть кредитные организации, которые не работают уже с должниками, просрочившими выплаты всего на 30-90 суток, а некоторые могут передать коллекторам долг неплательщика только через несколько месяцев после последней оплаты по кредиту. Единственный документ, содержащий в себе более подробные условия для передачи долга коллекторам, это договор, заключенный между банком и заемщиком.
После подписания договора переуступки прав на взыскание долгов обязательно должно быть прислано уведомление заемщику. Без этого сделку можно считать незаконной. Затем коллекторская компания передает банку денежные средства, положенные по соответствующему договору за право требования к должнику.