Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Срок исковой давности по кредитам физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Довольно многие должники полагают, что срок исковой давности – это период в течении которого банк может подать на должника в суд, и исчисляется он со дня подписания кредитного договора. Как только три года со дня подписания прошли, то можно гулять свободно, присвоить деньги, а банк подавать в суд не имеет права.
Как определяется срок давности
Как указано в ГК РФ, СИД по кредитным обязательствам начинает идти со дня выявления кредитором невнесенного платежа. Фактически исковая давность не может отсчитываться раньше наступления просрочки. Когда клиент заключает кредитный договор, он получает график платежей, которому обязуется следовать. Именно в нем зафиксирован предельный день поступления денег в банковскую организацию.
В Постановлении № 43 от 29.09.2015 года Пленум ВС РФ установил, что СИД по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Исходя из этого, исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться. Ее исчисление начинается со дня возникновения просрочки исполнения обязательств по отдельным платежам.
Приведем пример.
По договору кредитования, заключенному между Ивановым Петром Петровичем и ООО «Банком Весна», крайняя дата поступления ближайшего платежа – 30.01.2019 года. Заемщик допускает просрочку. Банк бездействует. СИД заканчивается 31.01.2022 года, то есть через три года после фактической просрочки. Отсчет давности начинается со дня, следующего за днем непоступления ежемесячного платежа. СИД исчисляется суммарно по пропущенным взносам. Аналогично дела обстоят в отношении штрафных санкций.
На практике наблюдается два варианта отсчета СИД:
- по прошествии СИД завершается срок и по основным взносам, и по факультативным;
- по окончании СИД по главному долгу остается необходимость уплаты процентов (это происходит, если в условиях кредитного договора прописано более позднее их внесение).
Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности
Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.
Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.
Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:
- кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
- назначается судебное заседание;
- должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
- в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
- суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
- задолженность аннулируется.
Если коллекторы подали иск в суд
Избежать наказания можно, используя законные методы. В первую очередь, нужно определить срок исковой давности. Если он уже прошел, беспокоиться не о чем. В случае, если долг еще активен, нельзя подписывать любые бумаги от коллекторов или вносить даже минимальные суммы по кредиту. Любые действия приведут к тому, что время будет отсрочено, а значит, больше вероятности, что дело дойдет до суда.
Кроме того, нужно тщательно обращать внимание на действия коллекторов. Если они не правомерны, должник имеет полное право обжаловать их, также с помощью суда.
Согласно законодательству России, организации имеют право звонить и писать сообщения, а также лично встречаться с тем, от кого требуют выплат. Однако есть правило, что все эти действия возможны только в определенное время: в будние дни с восьми утра до десяти вечера, в выходные – с девяти утра до восьми вечера. Оно часто нарушается, что означает возможные претензии со стороны должника.
Решить проблему с коллекторами можно, подав иск в суд. В этом случае понадобиться юрист, который аргументирует неправомерность их действий. Второй способ – обратиться непосредственно в банк, который продал ваш долг. Можно объяснить, что вас беспокоят в неположенное время, используют другие рычаги давления. Тогда финансовая организация имеет право расторгнуть договор с одним бюро и обратиться в другое или же полностью аннулировать соглашение. Для этого банк сам подает заявление в суд, долг вновь переходит первоначальному кредитору и коллекторы больше не имеют права вас беспокоить.
Судебные тяжбы с кредиторами. Исковая давность
Суд с банком – это очень важный этап в «мытарствах» должника. Если банк решился на этот шаг, значит работа коллекторов с Вами требуемых плодов не приносит. Для должника переход отношений с банком в судебную плоскость – это несомненный плюс, т.к. есть шансы расторгнуть кредитный договор в суде.
В этом случае долг по решению суда будет зафиксирован: не будут больше начисляться баснословные пени и штрафы, работа по взысканию этого долга на основании решения суда перейдет в службу судебных приставов. Подробнее о взыскании долгов в исполнительном производстве через службу судебных приставов Вы можете прочитать в статье «Исполнительное производство».
Также в суде Вы сможете снизить пени и штрафы, начисленные за неоплату кредита в срок.
Обязательства и сроки
Существует распространенное мнение, что если истекает период, на который был выдан кредит, то выплаты становятся необязательными, а кредитор больше не может связываться с клиентом. Однако в действительности истечение срока исковой давности не ведет к автоматическому прекращению обязательства и списанию задолженности. Согласно ст. 407 ГК РФ они прекращаются при наступлении условий, определенных Гражданским кодексом или положениями договора, и истечение периода выдачи кредита таковым не является. В случае с кредитным договором такое условие — полная выплата заемных средств, включая начисленные проценты. Таким образом, если срок исковой давности прошел, а коллекторы звонят, это не является нарушением законодательства, так как истечение СИД не аннулирует обязательств по кредиту. Оно лишь может применяться в суде по заявлению одной из сторон.
Могут ли коллекторы подать в суд, если срок исковой давности прошел?
Продажа долга коллекторам — распространенная ситуация (особенно если вы заняли деньги в небольшом банке). Причем банки часто продают долги после прохождения СИД (т.е. когда возвращение долга законными методами становится практически невозможным).
Деятельность коллекторских агентств вызывает справедливые претензии со стороны граждан, так как представители этих организаций часто пытаются получить долг запрещенными способами (действуют при помощи угроз, применяют физическую силу и т.д.). Наряду с этим коллекторы (как и банковская организация) обладают правом обращения в суд.
Важно! Передача долга коллекторам не прерывает течение СИД. Поэтому, даже если коллекторское агентство инициировало судебное разбирательство, должник вправе предоставить доказательства того, что СИД уже истек. Признание судом факта истечения СИД делает невозможным предъявление каких-либо требований к гражданину со стороны коллекторов (т.е. по сути должник освобождается от долга и может не опасаться визитов приставов и других проблем).
Таким образом, списать долг при условии истечения СИД возможно, но это непростая задача. И, конечно, мы не рекомендуем брать кредит в надежде на то, что банк через 3 года аннулирует все долги. Нередко такие попытки получить деньги и избежать погашения задолженности приводят к неблагоприятным последствиям (арест счетов, конфискация имущества и т.д.).
Разработать правильную стратегию поведения, подготовить документы и защитить ваши права в суде поможет профессиональный юрист. Обращение к специалисту — гарантия того, что ваши права и интересы не будут нарушены банком или коллекторским агентством, а списание долга произойдет с наименьшими сложностями.
Может ли банк требовать долг после истечения срока давности
Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности?
В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.
Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.
В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.
Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:
- 1 раза за день;
- 2 раз в неделю;
- 8 раз в месяц.
Такой вопрос каждый решает самостоятельно. Наличие установленного законом срока исковой позволят отмахнуться от долговых обязательств. Но будет ли проблем меньше?
Нет гарантии, что в будущем не понадобится новый кредит, а не выплаченный займ – это серьезно испорченная кредитная история на длительный срок. Даже МФО могут узнать о такой КИ и отказать в незначительной сумме кредита. Если учесть, какой востребованной услугой банка является кредитование населения, можно ожидать, что плохая кредитная история принесет не мало неприятностей в будущем.
Банк учитывает наличие срока давности по взысканию кредитов и не будет портить свою репутацию нарушением законодательства. Но у каждого банка среди партнеров есть коллекторское агентство. Его сотрудники, хотя и знают о сроке давности, но могут игнорировать данное понятие в своей работе.
ВНИМАНИЕ! Многим неплательщикам известно, как долго звонят по долгам коллекторы, они могут надоедать даже спустя годы после окончания указанного срока. Такие звонки, визиты существенно портят жизнь и могут создать нехорошее впечатление о должнике среди соседей, сотрудников.
Если есть возможность и желание избежать таких проблем, стоит все же вернуть одолженные в банке средства. Сумма, что нужно учесть, будет несколько увеличена из-за пени и штрафов за просрочку. Когда дело было передано в суд, то и за чет судовых расходов.
Но можно обратиться в банк и договориться о реструктуризации выплат, других уступках, которые помогут снять финансовое давление. С помощью стандартных методов получится со временем и улучшить кредитную историю.
Законна ли передача долга коллекторам
Обратите внимание, что истечение срока исковой давности не мешает банку продать долг коллекторам. Более того, это обычная практика. Конечно, банки, как правило, не ждут, пока пройдет три года, а избавляются от проблемных активов раньше.
В интернете много противоречивой информации о том, что передача долга коллекторам незаконна. Якобы это нарушение банковской тайны и закона о персональных данных.
Давайте разбираться.
Здесь все зависит от условий документов, которые вы подписывали на момент получение кредита: кредитный договор и согласие на обработку персональных данных и от даты получения кредита.
Если вы брали кредит до 1 июля 2014 года, то в кредитном договоре и в согласии на обработку персональных данных должно быть предусмотрено, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Тогда банк может передать долг коллекторам по закону.
Как работает исковая давность по кредиту
Сроки давности по кредитам распространяются и на кредитора, и на заемщика.
Банки и коллекторы имеют законное право обращаться в суд в течение 3 лет.
После истечения этого времени тоже можно потребовать деньги через суд, но исход дела зависит от поведения должника. Если должник заявит в судебном процессе об истечении сроков, иск обязаны отклонить (полностью, частично).
Наличие строго оговоренного срока для судебного взыскания защищает гражданские права заемщиков. Использовать такую меру защиты можно только после предъявления иска. Если ответчик не отреагирует на определения и повестки суда, не представит возражений о прекращении дела, иск удовлетворят даже при пропущенном трехлетнем сроке.
Нельзя списать кредит просто обратившись в суд с заявлением о пропуске сроков давности. О пропуске сроков заявляют, если коллекторы сами подадут в суд на должника.
Рекомендации, которые вам помогут
В первую очередь, — будьте спокойны и не паникуйте. Всего в 13% случаев от общего массива дел с принудительным взысканием долга истцом по делу выступают коллекторы, а не банки и микрофинансовые организации. Зачастую взыскатели вместо обращения предпочитают и дальше заниматься телефонным «террором» должников.
Если все же дело дошло до суда, вот несколько полезных рекомендаций:
- Если сумма долга явно завышена, обязательно предоставьте суду документальные подтверждения этого факта и размер исковых требований будет снижен;
- Не уклоняйтесь от судебных заседаний и выступайте со своими возражениями, иначе сотрудники коллекторского агентства продолжат требовать с вас выплату долгов, проценты и неустойки;
- Попробуйте настоять на предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению долговых обязательств: это может сработать. Главное — найти деньги для выполнения условия;
- И помните, что на любом этапе рассмотрения дела в суде вы можете заявить о банкротстве (признании финансовой несостоятельности).
Правда, иногда бывают сложности с подсчетом срока давности. До сих пор идут споры о том, что считать точкой отсчета: день, когда гражданин не выплатил очередной платеж по ссуде или момент, когда завершилось действие кредитного договора. Если опираться на пояснения в законе, то ближе всех к истине находится именно первый вариант. В этот день банк узнает, что его права нарушены, следовательно, с этого момент начинает свой отсчет срок.
Также надо принимать во внимание, что сроки могут приостанавливаться. Например, если должник совершит действия, которыми как бы признает наличие долга, то срок начинает новый отсчет. Все то время, что было засчитано в старый срок, сгорает. Под действиями, способными нарушить спокойное течение сроков, могут понимать подписание должником с банком договора о реструктуризации, заключение соглашения о списании части долга в обмен на быстрое погашение долга и т.д.
На этом фоне тоже бывают разногласия. Граждане полагают, что сроки давно вышли, однако юридически сильные службы банка знают, что все в порядке и не торопятся идти в суд.
Требования к коллекторам и коллекторским организациям
Коллекторская компания должна отвечать определенным требованиям.
Такие требования прописаны в ст.13 Закона № 230-ФЗ:
-организация зарегистрирована в форме хозяйственного общества;
-ее учредительные документы должны содержать указание на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности;
-размер чистых активов, рассчитанный на основании бухгалтерской (финансовой) отчетности на последнюю отчетную дату, должен составлять не менее 10 млн рублей;
-должен быть договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику со страховой суммой не менее 10 млн рублей в год;
-в отношении организации не принято решение о ликвидации или о введении процедуры, применяемой в деле о банкротстве;
-организация должна обладать оборудованием, программным обеспечением, соответствующим требованиям, установленным уполномоченным органом;
-должен быть сайт в Интернете, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат этому юридическому лицу;
-организация должна быть включена в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных;
— в течение трех предшествующих лет организация не исключалась из государственного реестра (за исключением случаев добровольного исключения по заявлению юридического лица);
-организация не должна иметь денежного обязательства, не исполненного в течение более тридцати рабочих дней со дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности;
-учредители (участники), члены совета директоров (наблюдательного совета), члены коллегиального исполнительного органа, единоличный исполнительный орган организации должен соответствовать определенным требованиям;
-работники не имеют неснятую или непогашенную судимость за преступление в сфере экономики или преступление против государственной власти.
Любые нарушения правил влекут за собой очень серьезные последствия, вплоть до запрета дальше заниматься коллекторской деятельностью.
Последствия истечения срока
Факт истечения срока исковой давности не несет никаких реальных последствий до подачи иска в суд и ходатайства должника о признании исковых требований недействительными. Суд самостоятельно не рассматривает дело с точки зрения исковой давности, истец также не имеет таких полномочий. Только ответчик может обратить внимание суда на этот факт.
То есть теоретически дело может быть рассмотрено и по истечении СИД, без ходатайства ответчика это не имеет значения.
В то же время кредитор, зная, что СИД истек и попытки взыскать долг в судебном порядке бессмысленны, может убеждать вернуть средства другими методами. В таком случае должник имеет полное право отказаться от возврата долга.
Внимание! Гражданский кодекс содержит нормы, согласно которым истечение срока исковой давности до момента подачи иска является основанием для отказа в требованиях. Одновременно с этим, должник, который не знал о том, что СИД истек, и выплатил долг, не имеет права требовать вернуть эти средства.